【貸款種類】哪一種貸款方案適合我,各項條件、利率試算、額度?如果貸款還不出來怎麼辦?

貸款種類分析

【貸款種類】哪一種貸款方案適合我,各項條件、利率試算、額度?如果貸款還不出來怎麼辦?

最後更新日期: 2021-08-06

錢不是萬能,但沒有錢可是萬萬不能,相信很多人除了遇到人生的大事件(如買車、買房、創業、投資、救急…)否則是不會去接觸貸款的,而現在貸款種類非常多種,貸款前必須要了解自身的條件,另外貸款原則「借急不借窮」,若自身能力到了無法負擔的狀況,還不出款項,又有什麼辦法解決呢?

本篇解決問題:
●貸款前需要知道的事。
●貸款的分類方式。
●常見貸款種類介紹。
●各式貸款利率、額度、方案推薦整理。
●還不出貸款該怎麼辦?
●優質的貸款代辦公司有哪些?

貸款前需要知道的事

由於很多人都是第一次貸款,如果沒有事前做足功課,一定有很多知識盲區,所以幫大家整理懶人包,貸款前需要知道的事。

一、為什麼要使用貸款來達成目的

一定要清楚知道貸款的目的,再來去選擇貸款的方案,目前最多人使用貸款的目的是「買房」其次是「買車」、「房屋裝修」、「學費」,其他則是「投資」、「設備購買」、「家裡急需」等等。

二、你用錢的緊急程度

如果你需要一筆資金,是需要在短時間(1周內),可能是股票交割、補保證金、現金週轉、結單繳款日…
等等急需用錢的事件,那你更需要注意你的貸款來源,很多時候往往就會陷入高額利率的民間管道或著地下錢莊借款,雖然能夠達成借款目的,但是後面則需面臨高額的還款壓力。
我們需要避免這樣的陷阱。

三、知道自己的信用分數

只要是與「銀行」貸款,就必須要向JCIC(財團法人金融聯合徵信中心),查詢你的個人信用分數,評估一個人的信用是否良好,會依照個人辦理分期付款、信用卡、貸款及薪資等等,作為「信用評分」的基準,以預測一年內能否履行還款義務的信用風險。簡單來說就是你是否有「還款能力」

信用分數為以下分類
1.暫時無法評分:可能該申請人無信用卡或一年以上無銀行往來紀錄。

2.固定評分「200分」:申請人可能曾經有遲繳卡費的不正常紀錄,但已做改正(恢復正常繳款)所以評分為200分。算是最低的分數。

3.實際評分「200~800分」:通常會落在這個區間之內,要依照職業、公司大小、年薪及扣繳憑單等還款條件來去評估借款。另外每季會更新一次所有百分位區間資料。

四、貸款被拒絕的重大瑕疵因素

●信用卡費逾期繳款,繳清後揭露6個月。
●款項未繳強制停卡,揭露7年。
●貸款逾期未繳,繳清後揭露3-5年。
●退票、拒絕紀錄,退票/通報日起揭露3年。

貸款的分類方式

一、擔保品與無擔保品

●有擔保品:車子、房子、保單等可證明之財產。
●無擔保品:以個人信用作為擔保,如信用卡、信用貸款,或著是民間的代書貸款。

二、用錢的緊急程度

1.馬上要用錢:
●可以使用信用卡預借現金,操作ATM即可,但是利率非常高,建議用完馬上歸還。
●代書貸款是民間的貸款管道之一,有勞健保或是薪轉即可,撥款快,但需要找好的管道。通常月息2%~5%
●一般當鋪借款,屬於低門檻、快速的管道,只要親自到場,準備資料,基本上都可以馬上撥款,但相對利率較高 。

2.一周內需要錢:
●若信用正常,可以辦理銀行的信用貸款、卡友貸款、保單貸款,只要通過審核,就可貸款到所需的金額,利率大約落在年息2%~7%之間。
●我的貸款經驗:【信貸心得】信用貸款經驗-信貸流程與事項

3.規劃用錢:
●房屋增貸、或尋找自己有優勢的貸款項目來申請辦理。
●軍人:超完整!4個步驟申請國軍信用貸款
●百大企業:【百大企業、專業身分】如何找到超低利率信用貸款|10大專案貸款比較

常見的貸款方式

1.信用貸款

這是屬於最常見的「無擔保」貸款,依照個人信用評分作為依據。
條件
1.20-60歲信用正常。
2.工作穩定超過3個月薪資轉帳紀錄。
3.無過多負債(貸款總額不超過月薪的22倍DBR22)。
4.有一張超過3個月正常繳款的信用卡。
【免聯徵】也能知道信貸利率?|申請信貸流程與注意事項
利率
大約落在年利率1.42%~5.5%左右。
以下表格為2021年近期信用貸款推薦專案。

銀行方案

最低利率

開辦費

總費用年百分比

申請資格

1.88%

488NT

1.95%

●20-60歲LINE BANK使用戶。
●年收入25萬以上。

1.98%

3000NT

2.32%

●20至60歲國民。
●年收入25萬以上。

前二期0.1%

888NT

2.56%

●穩定工作者。

前二期0.1%

888NT

2.56%

●永豐大戶使用者。

2.5%

9000NT

3.73%

●Richart用戶。

●累積麻吉點數另有優惠。

資料整理:Timmy的理財手札作者

2.汽車貸款

汽車貸款屬於最常見的「有擔保品」貸款種類,通常分為兩目的。
1.買車貸款(買賣契約)、2.原車融資(舊車申請貸款)。
●條件:
1.有工作證明即可申辦(買賣)
2.汽車是否有殘值(借款)
因為有汽車的擔保,所以信用若有輕微瑕疵也能順利申辦。
●利率:
1.購入汽車部分:新車約2.5%~3%年利率,中古車約3%~7%年利率。
2.原車融資部分:大約是4.5%~10%年利率左右。
以下是汽車、原車融資貸款整理。
延伸閱讀:【原車融資】流程、利率、條件|我的汽車能借款嗎?車貸陷阱與比較

專案名稱

最低利率/開辦費

總費用年百分比

最高額度/期數

2.38%起/3500起

2.73%

依汽車價值/60期

1.88%起/3500起

3.81%

依汽車價值/60期

4.99%起/3500起

5.35%

200萬/60期

5.88%起/2600起

6.15%

300萬/60期

6.5%起/5000起

7.02%

依汽車價值/60期

5.5%起/3500起

5.86%

300萬/72期

4.5%起/3500起

4.55%

350萬/60期

8%起/3500起

8.07%

依汽車價值/72期

資料整理:Timmy的理財手札作者

3.房屋貸款

房屋貸款也分為買賣與房屋增貸(一胎房貸、二胎房貸),需求來說都是以「買房」作為貸款目的!
●條件:地段、區域、建築物附近設施(垃圾場、機場、廟宇、墓地)都會影響貸款因素。
延伸閱讀:【房貸審核】條件是什麼?銀行評估秘訣大公開
●利率:最低約1.36%起。
政府補助的青年成家方案、自住宅貸款利息補貼等等。
以下為買賣房屋的貸款方式整理。
延伸閱讀:【房屋貸款】青年首購方案比較優惠?|6種常見房貸方案誰適合?

房貸方案

最低利率

特色(適合誰)

最長年限

青年首購房貸

1.4%

政府優惠專案
適合首購族

30年

指數型房貸

1.36%

公開透明計算方式
適合收入穩定族群

40年

固定型房貸

2.6%

單一利率計算利息
適合薪水固定族群

30年

理財型房貸

2.3%

可借出已償還房貸
適合需資金周轉者

30年

抵利型房貸

1.8%

存款折抵房貸利息
適合固定存款者

30年

壽險型房貸

2.6%

避免債留子孫
適合高風險工作者

30年

4.保單借款

以保險的保單做為擔保,向原保單公司提出申請借款。
條件
通常會以儲蓄險、投資型保單才能借款的權限。
可專員、臨櫃、線上辦理的方式進行。
利率
大約落於3%~6.9%之間。
各壽險公司保單借款利率一覽表

5.青年創業貸款

條件
1.貸款對象為依法辦理公司、商業、有限合夥登記或立案未滿五年之事業。
2.負責人需年滿20至45歲。
3.貸款額度開辦費用最高200萬元。
4.週轉性支出最高400萬元。
5.資本性支出最高1,200萬元。
利率
109年8月1日後新增貸款歸戶金額新臺幣100萬元以下,依貸款利率提供利息補貼,補貼期限最長五年。
利率約1.42%
相關連結:
台灣銀行-青年創業及啟動金貸款業務簡介
新創圓夢網站

6.當舖

路上常見的「政府立案,合法當舖」是民間最快速的貸款選擇,門檻低、撥款快速但是利率較高。
條件
1.年滿20歲~70歲皆可辦理
2.信用正常者(瑕疵亦可協助)。
3.可使用有價物作為擔保品,進行借款(典當)。
利率
1.最高年利率:12% 依信用條件評等。
2.各項借款每萬元每月利息最高為2.5%。
其他:如果您未按時繳款,依據合約規定,會依當期未繳金額加計遲延利息,超過繳款日7日就會註記,請養成良好的繳款習慣,以免加罰滯納金及影響您的個人信用。

還不出貸款該怎麼辦?

負債整合

主要目的是將所有負債集中於一家銀行或機構,負債整合不影響信用分數,解決債竹高台的問題。

負債整合的優點
1.降低循環利息支出,減輕負擔。
2.繳款方便,省去至多家銀行繳款的麻煩。
3.降低月付金,還可以讓信用分數加分。
4.有資金需求可再增貸。
相關連結:
中國信託銀行-整合債務
玉山銀行-聰明整合
年利率約3.2%起。

●銀行條件:
1.本國人年齡20-65歲,有固定收入。
2.年收入大於等於NT24萬元。

債務協商

若當你已經沒有能力還款了,負債總額超過你薪水的22倍,並開始出現貸款未繳信用卡遲繳的狀況,更糟的是還沒有工作,或工作不滿3個月以上,就會建議以「債務協商」的方式辦理。
●條件:
1.從來沒有參加過「前置協商」。
2.5年內沒有從事營業活動、或從事小規模營業活動營業額平均每月新臺幣 20萬元以下。
3.有積欠金融機構債務且按期還款有困難。
以下為申請債務協商流程(資料來源:銀行公會『消債條例前置協商查詢』專區
網站內有更詳細的解說,協助無法還債的申請人擺脫困難。

●注意事項:「謹慎理財,信用至上」,若遭到清算信用將永久留下紀錄。
下表為更生與清算的差別。 (資料來源:銀行公會『消債條例前置協商查詢』專區

優質的貸款代辦公司有哪些?

代辦公司幾乎都是包山包海,信貸、房貸、車貸等等各種貸款都可以詢問,而他們的營運方式是,協助你讓你去跟「銀行」或是「機構」順利貸款到。怎麼協助?!就是他們的know How了。

●代辦公司是「協助你」跟銀行貸款。
●被銀行拒絕過再找代辦公司。
●代辦公司核准貸款後才收費。
●諮詢皆不收費。
●勿輕易將正本資料送出。
以下整理,選一家不討厭的公司詢問吧。

貸款代辦公司項目整理

貸款代辦公司

特色

服務項目

1.侯昌明代言
2.1997年創立至今
3.2020榮登TTQS金牌企業

●信貸、車貸、房貸
●債務協商、整合
●企業貸款

1.亮哲代言
2.10年以上代辦貸款經驗
3.2020獲得十大傑出企業獎

●信貸、車貸、房貸
●債務協商、整合、代書
●企業貸款、土地買賣

1.10年以上代辦經驗
2.客製化貸款方案

●信貸、車貸、房貸
●債務協商、整合
●企業貸款

1.2009成立總部位於台中
2.10年以上債務協商經驗
3.曾榮獲消費品牌金牌獎

●信貸、車貸、房貸
●專注債務協商、整合

1.主打省下廣告費,回饋利息
2.最低年利率1.65%起
3.成功核貸才收款

●信貸、車貸、房貸
●專注債務協商、整合

1.2013年成立
2.2020榮獲卓越品牌金像獎
3.多家媒體報導採訪
4.主打貸款經紀人

●信貸、車貸、房貸
●專注幫顧客度過難關

資料整理:Timmy理財手札作者

後記

本次整理市面上常見的貸款種類,主要是能夠了解市面上的貸款條件以及利率,甚至是當無法負擔每個月的負債款項時,該怎麼解決,有什麼管道,若真的有需求,一定要主動找尋解決問題的方法,一定能度過難關的。

謹記:「謹慎理財,信用至上」。

我是Timmy 本站專注貸款知識、投資理財、省錢攻略。

祝福您!

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