最後更新日期： 2024-01-26

錢不是萬能，但沒有錢可是萬萬不能，相信很多人除了遇到人生的大事件（如買車、買房、創業、投資、救急…）否則是不會去接觸貸款的，而現在貸款種類非常多種，貸款前必須要了解自身的條件，另外貸款原則「借急不借窮」，若自身能力到了無法負擔的狀況，還不出款項，又有什麼辦法解決呢?

本篇解決問題：
●貸款前需要知道的事。
●貸款的分類方式。
●常見貸款種類介紹。
●各式貸款利率、額度、方案推薦整理。
●還不出貸款該怎麼辦?
●優質的貸款代辦公司有哪些?

貸款前需要知道的事

由於很多人都是第一次貸款，如果沒有事前做足功課，一定有很多知識盲區，所以幫大家整理懶人包，貸款前需要知道的事。

一、為什麼要使用貸款來達成目的

一定要清楚知道貸款的目的，再來去選擇貸款的方案，目前最多人使用貸款的目的是「買房」其次是「買車」、「房屋裝修」、「學費」，其他則是「投資」、「設備購買」、「家裡急需」等等。

二、你用錢的緊急程度

如果你需要一筆資金，是需要在短時間（１周內），可能是股票交割、補保證金、現金週轉、結單繳款日…
等等急需用錢的事件，那你更需要注意你的貸款來源，很多時候往往就會陷入高額利率的民間管道或著地下錢莊借款，雖然能夠達成借款目的，但是後面則需面臨高額的還款壓力。
我們需要避免這樣的陷阱。

三、知道自己的信用分數

只要是與「銀行」貸款，就必須要向JCIC（財團法人金融聯合徵信中心），查詢你的個人信用分數，評估一個人的信用是否良好，會依照個人辦理分期付款、信用卡、貸款及薪資等等，作為「信用評分」的基準，以預測一年內能否履行還款義務的信用風險。簡單來說就是你是否有「還款能力」。

信用分數為以下分類：
1.暫時無法評分：可能該申請人無信用卡或一年以上無銀行往來紀錄。

2.固定評分「200分」：申請人可能曾經有遲繳卡費的不正常紀錄，但已做改正(恢復正常繳款)所以評分為200分。算是最低的分數。

3.實際評分「200～800分」：通常會落在這個區間之內，要依照職業、公司大小、年薪及扣繳憑單等還款條件來去評估借款。另外每季會更新一次所有百分位區間資料。

四、貸款被拒絕的重大瑕疵因素

●信用卡費逾期繳款，繳清後揭露６個月。
●款項未繳強制停卡，揭露７年。
●貸款逾期未繳，繳清後揭露３－５年。
●退票、拒絕紀錄，退票／通報日起揭露３年。

貸款的分類方式

一、擔保品與無擔保品

●有擔保品：車子、房子、保單等可證明之財產。
●無擔保品：以個人信用作為擔保，如信用卡、信用貸款，或著是民間的代書貸款。

二、用錢的緊急程度

1.馬上要用錢：
●可以使用信用卡預借現金，操作ATM即可，但是利率非常高，建議用完馬上歸還。
●代書貸款是民間的貸款管道之一，有勞健保或是薪轉即可，撥款快，但需要找好的管道。通常月息2%~5%
●一般當鋪借款，屬於低門檻、快速的管道，只要親自到場，準備資料，基本上都可以馬上撥款，但相對利率較高 。

2.一周內需要錢：
●若信用正常，可以辦理銀行的信用貸款、卡友貸款、保單貸款，只要通過審核，就可貸款到所需的金額，利率大約落在年息2%~7%之間。
●我的貸款經驗：【信貸心得】信用貸款經驗-信貸流程與事項

3.規劃用錢：
●房屋增貸、或尋找自己有優勢的貸款項目來申請辦理。
●軍人：超完整！4個步驟申請國軍信用貸款
●百大企業：【百大企業、專業身分】如何找到超低利率信用貸款｜10大專案貸款比較

常見的貸款方式

1.信用貸款

這是屬於最常見的「無擔保」貸款，依照個人信用評分作為依據。

●條件：
1.20-60歲信用正常。
2.工作穩定超過3個月薪資轉帳紀錄。
3.無過多負債（貸款總額不超過月薪的22倍DBR22）。
4.有一張超過3個月正常繳款的信用卡。
【免聯徵】也能知道信貸利率?｜申請信貸流程與注意事項

●利率：
大約落在年利率1.42%～5.5%左右。
以下表格為2021年近期信用貸款推薦專案。

2.汽車貸款

汽車貸款屬於最常見的「有擔保品」貸款種類，通常分為兩目的。
1.買車貸款（買賣契約）、2.原車融資（舊車申請貸款）。

●條件：
1.有工作證明即可申辦（買賣）
2.汽車是否有殘值（借款）
因為有汽車的擔保，所以信用若有輕微瑕疵也能順利申辦。

●利率：
1.購入汽車部分：新車約2.5%～3%年利率，中古車約3%～7%年利率。
2.原車融資部分：大約是4.5%～10%年利率左右。
以下是汽車、原車融資貸款整理。
延伸閱讀：【原車融資】流程、利率、條件｜我的汽車能借款嗎?車貸陷阱與比較

3.房屋貸款

房屋貸款也分為買賣與房屋增貸（一胎房貸、二胎房貸），需求來說都是以「買房」作為貸款目的！
●條件：地段、區域、建築物附近設施（垃圾場、機場、廟宇、墓地）都會影響貸款因素。
延伸閱讀：【房貸審核】條件是什麼?銀行評估秘訣大公開

●利率：最低約1.36%起。
政府補助的青年成家方案、自住宅貸款利息補貼等等。
以下為買賣房屋的貸款方式整理。
延伸閱讀：【房屋貸款】青年首購方案比較優惠?｜6種常見房貸方案誰適合?

4.保單借款

以保險的保單做為擔保，向原保單公司提出申請借款。
●條件：
通常會以儲蓄險、投資型保單才能借款的權限。
可專員、臨櫃、線上辦理的方式進行。
●利率：
大約落於3%～6.9%之間。
各壽險公司保單借款利率一覽表

5.青年創業貸款

●條件：
1.貸款對象為依法辦理公司、商業、有限合夥登記或立案未滿五年之事業。
2.負責人需年滿20至45歲。
3.貸款額度開辦費用最高200萬元。
4.週轉性支出最高400萬元。
5.資本性支出最高1,200萬元。
●利率：
109年8月1日後新增貸款歸戶金額新臺幣100萬元以下，依貸款利率提供利息補貼，補貼期限最長五年。
利率約1.42%
相關連結：
台灣銀行－青年創業及啟動金貸款業務簡介
新創圓夢網站

6.當舖

路上常見的「政府立案，合法當舖」是民間最快速的貸款選擇，門檻低、撥款快速但是利率較高。
● 條件：
1.年滿20歲~70歲皆可辦理
2.信用正常者（瑕疵亦可協助）。
3.可使用有價物作為擔保品，進行借款（典當）。
●利率：
1.最高年利率：12% 依信用條件評等。
2.各項借款每萬元每月利息最高為2.5%。
其他：如果您未按時繳款，依據合約規定，會依當期未繳金額加計遲延利息，超過繳款日7日就會註記，請養成良好的繳款習慣，以免加罰滯納金及影響您的個人信用。

還不出貸款該怎麼辦?

負債整合

主要目的是將所有負債集中於一家銀行或機構，負債整合不影響信用分數，解決債竹高台的問題。

負債整合的優點：
1.降低循環利息支出，減輕負擔。
2.繳款方便，省去至多家銀行繳款的麻煩。
3.降低月付金，還可以讓信用分數加分。
4.有資金需求可再增貸。
相關連結：
中國信託銀行-整合債務
玉山銀行-聰明整合
年利率約3.2%起。

●銀行條件：
1.本國人年齡20-65歲，有固定收入。
2.年收入大於等於NT24萬元。

債務協商

若當你已經沒有能力還款了，負債總額超過你薪水的22倍，並開始出現貸款未繳、信用卡遲繳的狀況，更糟的是還沒有工作，或工作不滿3個月以上，就會建議以「債務協商」的方式辦理。

●條件：
1.從來沒有參加過「前置協商」。
2.5年內沒有從事營業活動、或從事小規模營業活動營業額平均每月新臺幣 20萬元以下。
3.有積欠金融機構債務且按期還款有困難。
以下為申請債務協商流程（資料來源：銀行公會『消債條例前置協商查詢』專區）
網站內有更詳細的解說，協助無法還債的申請人擺脫困難。

●注意事項：「謹慎理財，信用至上」，若遭到清算信用將永久留下紀錄。

下表為更生與清算的差別。 （資料來源：銀行公會『消債條例前置協商查詢』專區）

優質的貸款代辦公司有哪些?

代辦公司幾乎都是包山包海，信貸、房貸、車貸等等各種貸款都可以詢問，而他們的營運方式是，協助你讓你去跟「銀行」或是「機構」順利貸款到。怎麼協助？！就是他們的know How了。

●代辦公司是「協助你」跟銀行貸款。
●被銀行拒絕過再找代辦公司。
●代辦公司核准貸款後才收費。
●諮詢皆不收費。
●勿輕易將正本資料送出。
以下整理，選一家不討厭的公司詢問吧。

貸款代辦公司項目整理

後記

本次整理市面上常見的貸款種類，主要是能夠了解市面上的貸款條件以及利率，甚至是當無法負擔每個月的負債款項時，該怎麼解決，有什麼管道，若真的有需求，一定要主動找尋解決問題的方法，一定能度過難關的。

謹記：「謹慎理財，信用至上」。

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