最後更新日期： 2024-01-26

信用貸款是唯一不需要擔保品的貸款項目，而且我認為，我們應該充分而小心的去使用份資源，記得一句電視劇裡面的台詞說到：「錢可以救人，也可以殺人」，雖然錢不是萬能但沒有錢可是萬萬不能。
此篇我會介紹我使用信用貸款經驗與動機，以及各項辦理信用貸款的注意事項，尤其重點在於自身的優勢條件。
若條件不足者，也可透過其他非銀行機構詢問及辦理。

近期有更新信用貸款轉貸心得分享，升息後降息轉貸經驗，歡迎參考

【信貸轉貸】升息後我的信貸變貴怎麼辦-降息利率2.1%-信貸案例分享

為什麼我要去借信用貸款

要從我決定報名自願役「預備軍官班」開始，我一直知道軍人在銀行眼中是一群信用非常良好的族群，有著優惠的貸款利率與特別的待遇，這是我在當職業軍人之前就知道的事情。

我的申請信用貸款原因是「投資」!

對沒錯就是投資！很多人都會說你怎麼敢去做這樣子的事情，難道就不會賠錢嗎?
當我決定做這樣的事情的時候，90%身旁的人都會覺得你根本是個傻子，等著賠錢吧看你的笑話。
大概只有10%的人會說，那就去吧加油！

◎我有信心的原因，是我知道我的投資標的物是很穩定的債券，雖然不多但是有穩定的固定回報，
而我盤算的是既然利率能夠這麼低，我為何不借用銀行的錢，來幫我工作創造財富呢？
這個動作就是所謂的開槓桿。

什麼是開槓桿

開槓桿簡單來說就是借錢來投資，通常分為兩大類型
1.借錢：如信用貸款、汽車貸款、房屋貸款、保單貸款等等
相對利率較低的貸款項目，利率取決於你的貸款成本。
2.投資自帶槓桿的金融商品，指的是只需要一點錢就可以投資實際金額更龐大的商品
如：期貨、選擇權、正3ETF、反2ETF等等。
而我使用的是第一種信用貸款來進行投資。

直到現在時間2021/04我依然持續有著這份被動收入，成為我人生中一項非常成功的決定。

借信用貸款前首先要評估自己的優勢條件

我申請信用貸款時的身分是職業軍人，位階是少尉
在銀行眼裡我就是屬於「優質企業客戶」，能夠提供非常優惠的利率
我總共有2筆貸款，分別為「合作金庫-國軍轉介貸款專案」與「台新銀行優質企業客戶專案」
兩筆貸款的款項都是50萬。
★如果你身為國軍，有貸款需求可以參考超完整！4個步驟申請國軍信用貸款 最後更新日期為2021/3
以下為兩個貸款利率的各項分類表。

你的優勢條件是什麼?

銀行不會白白借錢給你，一定是會經過審核的，以幾點大致是銀行的審核基準，當然能提出的財力證明越多，
可以貸款到的額度自然就越高。

1.持有某家銀行的信用卡3個月以上(必須要有消費紀錄)
2.有薪水的轉帳紀錄3個月以上(借款銀行最好也是你的薪資轉入銀行)
3.沒有任何欠款紀錄(車貸、房貸、信用卡分期等)
4.不是任何公司的負責人(公司負責人通常會再有其他審核基準)
5.有其他證明抵押品(如車子、房子)

銀行會以聯徵分數來做為審查基準，而上述是可以自身評估的先前條件，若你不符合其中幾項，
也不代表銀行就不會借錢給你，只是會在借款額度上有所不同。

聯徵分數是什麼

參考資料：STOCKFELL聯徵分數是什麼?
當我們在申請任何的信用貸款，或是申辦信用卡的時候，通常都是沒有任何的擔保品的，所以金融機構該如何評估你是否有任何的還款能力呢?

答案就是向「聯合徵信中心」查詢你的信用報告，藉此來評斷是否該不該核貸或是讓你通過任何的金融商品。若信用分數越高（０分、２００分～８００分），就越容易借到款項。

另外金融機構除了使用「信用分數」，也能利用「聯徵查詢次數」來評估信用。
若在短時間內使用多次查詢，銀行就會認為你常常會有借貸的需求，每多一次查詢紀錄，信用分數就會變低，會大大影響貸款的通過率！

信用分數的高低會影響申請貸款核貸的狀況，而個人「信用評分」的分數有3種：
1.暫時無法評分：可能該申請人無信用卡或一年以上無銀行往來紀錄。

2.固定評分「200分」：申請人可能曾經有遲繳卡費的不正常紀錄，但已做改正(恢復正常繳款)所以評分為200分。
算是最低的分數。

3.實際評分「200～800分」：通常會落在這個區間之內，要依照職業、公司大小、年薪及扣繳憑單等還款條件來去評估借款。另外每季會更新一次所有百分位區間資料。若百分位區間為80%~90%，表示信用高過80%的受評者。

若目前信用評分分數不高，想要改善個人分數的話，只要之後正常繳款、控制負債的程度、減少被查詢次數，維持一段時間後，就會漸提升個人的信用評分。

申請信用貸款流程是什麼?6個步驟就完成

當時我申請台新銀行的「優質企業信用貸款專案」時，全部皆是線上操作完成。

流程如下：
1.線上填寫申請金額需求 【台新信用貸款傳送門】
2.簽署聯徵申請書同意單
3.提供身分證正反面圖片、財力證明(工作證明)、薪資轉帳證明、3個月存摺影本
3.1可使用全民健保APP內的「健保投保畫面」保費計費畫面
4.銀行審核
5.核准對保(於對保單上簽名與確認額度款項)
6.銀行撥款於指定帳戶(此時會先扣除開辦費)

上述為銀行借款的流程，重要的「身分證明」與「財力證明」文件需備妥拍照上傳以外，
對保的文件也會需要印下來親筆簽名後，再上傳到銀行網站即可。
全部都可於線上進行操作。

其實身為借款人，銀行都會有非常積極的服務，無論是打電話或著email，只要你的信用良好，是可以借款的對象，
基本上都會協助你完成以上這些流程。
而身為借款人的我們，需要評估的是「額度」與「利率」！

借信用貸款好嗎?

很多人會這樣質疑，網路上充斥著這麼多借款資訊，我們要回歸的是為什麼要借錢，借錢的目的是什麼，
可能是投資、買車(【貸款分析】買車該選車貸還是信貸?)、急需付交割款、創業資金、開業週轉金、裝潢談價格等等，諸多理由都可以使用到貸款這個項目，
我只能說這是你個人的權益使用，無非是想給各位知道你有這樣的管道，並沒有好與不好，只是一種選擇，而我也講的非常明白，我們借款人首要評估的就是「額度」與「利率」。

安全的信用貸款管道有哪些

除了以自身條件優勢進行貸款以外，市面上也有很多貸款的比較網與廣告，在此推薦幾項關於「銀行」管道進行貸款的比較網頁，提供讀者進行參考，而通常這些貸款比較網站，都會有各式各樣的吸引優惠，切記一定要謹慎計算，有些是單一式利率，有些則是分段式利率，另外通常也會有綁約期限(借款需18個月以上才能全款還清)都需要特別注意。
★幫各位整理信用貸款選擇注意事項
1.利率是否為單一式利率
2.貸款是否有綁定還款合約(一般綁約18個月後才能還全款)
3.開辦費
4.其他手續相關費用
使用工具：貸款計算機

Money101貸款比較網

進入網頁能看到2021年最新的各家銀行貸款優惠，從左上角可看到需要申貸的金額，也可指定銀行進行查詢，
經過搜尋後能看到關於利率、手續費、每月還款金額等等我們最關注的議題。
另外要注意的是，拉開選單中的「更多資訊」有貸款專案的特殊要求事項，請申請者必須多看清楚，是否符合資格。

AlphaLoan實貸比較網

AlphaLoan這間網路比較貸款公司，是我個人試用過還不錯的一項方案，有能夠幫你算出您的信用貸款額度是落於哪個區間，並且是專人服務轉介，期間完全免費，給予我們借款人最適合的信用貸款項目，關於使用心得，
可以參考【貸款實測】使用AlphaLoan的心得與體驗

如果信用有瑕疵怎麼辦

可能基於某種原因，你被銀行拒絕多次，只能尋求其他管道，在此介紹其他安全的非銀行體系借款管道。

台灣簡單貸

如果是領現金，沒有薪資證明的工作者，需要貸款可說是相當困難，又可能是在創業初期等等，非常辛苦，
台灣簡單貸有著非常多的輔導負債經驗，希望能幫助有需要的人，通過難關。
也有各家媒體報導的事蹟，可說是信任度相當高，非常歡迎詢問。

總結

分享我的貸款經驗與動機，是希望有需要貸款的對象能夠清楚知道自己的目的，而有了貸款的動機後，所必須知道的眉眉角角注意事項等等，最主要是需求與所要付出的費用，更要清楚的是自身的條件優勢，如果都能掌握，相信一定能順利貸款到你所需要的額度與最優惠的利率。

如果要往代辦公司處理，建議先自行調閱個人聯徵，了解他們的總費用再進行，否則得不償失。
(3個步驟申請免費信用報告-聯徵中心個人信用報告解說)

希望本篇有幫助到您　

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目前我在上市公司的企業金融部門服務，提供企業貸款、企業租車、汽機車貸款，個人信貸。

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