【信貸心得】信用貸款經驗-信貸流程與事項

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【信貸心得】信用貸款經驗-信貸流程與事項

最後更新日期: 2021-07-18

信用貸款是唯一不需要擔保品的貸款項目,而且我認為,我們應該充分而小心的去使用份資源,記得一句電視劇裡面的台詞說到:「錢可以救人,也可以殺人」,雖然錢不是萬能但沒有錢可是萬萬不能。
此篇我會介紹我使用信用貸款經驗與動機,以及各項辦理信用貸款的注意事項,尤其重點在於自身的優勢條件。
若條件不足者,也可透過其他非銀行機構詢問及辦理。

為什麼我要去借信用貸款

要從我決定報名自願役「預備軍官班」開始,我一直知道軍人在銀行眼中是一群信用非常良好的族群,有著優惠的貸款利率與特別的待遇,這是我在當職業軍人之前就知道的事情。

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我的申請信用貸款原因是「投資」!

對沒錯就是投資!很多人都會說你怎麼敢去做這樣子的事情,難道就不會賠錢嗎?
當我決定做這樣的事情的時候,90%身旁的人都會覺得你根本是個傻子,等著賠錢吧看你的笑話。
大概只有10%的人會說,那就去吧加油!

◎我有信心的原因,是我知道我的投資標的物是很穩定的債券,雖然不多但是有穩定的固定回報,
而我盤算的是既然利率能夠這麼低,我為何不借用銀行的錢,來幫我工作創造財富呢?
這個動作就是所謂的開槓桿。

什麼是開槓桿

開槓桿簡單來說就是借錢來投資,通常分為兩大類型
1.借錢:如信用貸款、汽車貸款、房屋貸款、保單貸款等等
相對利率較低的貸款項目,利率取決於你的貸款成本。
2.投資自帶槓桿的金融商品,指的是只需要一點錢就可以投資實際金額更龐大的商品
如:期貨、選擇權、正3ETF、反2ETF等等。
而我使用的是第一種信用貸款來進行投資。

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直到現在時間2021/04我依然持續有著這份被動收入,成為我人生中一項非常成功的決定。

借信用貸款前首先要評估自己的優勢條件

我申請信用貸款時的身分是職業軍人,位階是少尉
在銀行眼裡我就是屬於「優質企業客戶」,能夠提供非常優惠的利率
我總共有2筆貸款,分別為「合作金庫-國軍轉介貸款專案」與「台新銀行優質企業客戶專案」
兩筆貸款的款項都是50萬。
★如果你身為國軍,有貸款需求可以參考超完整!4個步驟申請國軍信用貸款 最後更新日期為2021/3
以下為兩個貸款利率的各項分類表。

我辦理的信用貸款方案比較

國軍轉介信用貸款專案

台新銀行優質企業專案

借款金額

50萬

50萬

借款利率

1.42%

2.88%

分攤歸還期數

60期(5年)

84期(7年)

開辦費

免開辦費

3000元

每期歸還金額(浮動)

8300-8400之間

6400-6500之間

如何還款

設定薪轉帳戶扣款
(從薪資單內直接扣除)

指定帳戶扣款
(薪水入帳後自動扣款)

申請難易度

需親自到各地區財務組申請
約2周內再去申請銀行對保

線上即可申請與對保
並直接撥款

可參考資料

你的優勢條件是什麼?

銀行不會白白借錢給你,一定是會經過審核的,以幾點大致是銀行的審核基準,當然能提出的財力證明越多,
可以貸款到的額度自然就越高。

1.持有某家銀行的信用卡3個月以上(必須要有消費紀錄)
2.有薪水的轉帳紀錄3個月以上(借款銀行最好也是你的薪資轉入銀行)
3.沒有任何欠款紀錄(車貸、房貸、信用卡分期等)
4.不是任何公司的負責人(公司負責人通常會再有其他審核基準)
5.有其他證明抵押品(如車子、房子)

銀行會以聯徵分數來做為審查基準,而上述是可以自身評估的先前條件,若你不符合其中幾項,
也不代表銀行就不會借錢給你,只是會在借款額度上有所不同。

聯徵分數是什麼

參考資料:STOCKFELL聯徵分數是什麼?
當我們在申請任何的信用貸款,或是申辦信用卡的時候,通常都是沒有任何的擔保品的,所以金融機構該如何評估你是否有任何的還款能力呢?

答案就是向「聯合徵信中心」查詢你的信用報告,藉此來評斷是否該不該核貸或是讓你通過任何的金融商品。若信用分數越高(0分、200分~800分),就越容易借到款項。

另外金融機構除了使用「信用分數」,也能利用「聯徵查詢次數」來評估信用。
若在短時間內使用多次查詢,銀行就會認為你常常會有借貸的需求,每多一次查詢紀錄,信用分數就會變低,會大大影響貸款的通過率!

信用分數的高低會影響申請貸款核貸的狀況,而個人「信用評分」的分數有3種:
1.暫時無法評分:可能該申請人無信用卡或一年以上無銀行往來紀錄。

2.固定評分「200分」:申請人可能曾經有遲繳卡費的不正常紀錄,但已做改正(恢復正常繳款)所以評分為200分。
算是最低的分數。

3.實際評分「200~800分」:通常會落在這個區間之內,要依照職業、公司大小、年薪及扣繳憑單等還款條件來去評估借款。另外每季會更新一次所有百分位區間資料。若百分位區間為80%~90%,表示信用高過80%的受評者。

若目前信用評分分數不高,想要改善個人分數的話,只要之後正常繳款、控制負債的程度、減少被查詢次數,維持一段時間後,就會漸提升個人的信用評分。

申請信用貸款流程是什麼?6個步驟就完成

當時我申請台新銀行的「優質企業信用貸款專案」時,全部皆是線上操作完成

流程如下:
1.線上填寫申請金額需求 【台新信用貸款傳送門
2.簽署聯徵申請書同意單
3.提供身分證正反面圖片、財力證明(工作證明)、薪資轉帳證明、3個月存摺影本
3.1可使用全民健保APP內的「健保投保畫面」保費計費畫面
4.銀行審核
5.核准對保(於對保單上簽名與確認額度款項)
6.銀行撥款於指定帳戶(此時會先扣除開辦費)

上述為銀行借款的流程,重要的「身分證明」與「財力證明」文件需備妥拍照上傳以外,
對保的文件也會需要印下來親筆簽名後,再上傳到銀行網站即可。
全部都可於線上進行操作。

其實身為借款人,銀行都會有非常積極的服務,無論是打電話或著email,只要你的信用良好,是可以借款的對象,
基本上都會協助你完成以上這些流程。
而身為借款人的我們,需要評估的是「額度」與「利率」

借信用貸款好嗎?

很多人會這樣質疑,網路上充斥著這麼多借款資訊,我們要回歸的是為什麼要借錢,借錢的目的是什麼,
可能是投資、買車(【貸款分析】買車該選車貸還是信貸?)、急需付交割款、創業資金、開業週轉金、裝潢談價格等等,諸多理由都可以使用到貸款這個項目,
我只能說這是你個人的權益使用,無非是想給各位知道你有這樣的管道,並沒有好與不好,只是一種選擇,而我也講的非常明白,我們借款人首要評估的就是「額度」與「利率」

money

安全的信用貸款管道有哪些

除了以自身條件優勢進行貸款以外,市面上也有很多貸款的比較網與廣告,在此推薦幾項關於「銀行」管道進行貸款的比較網頁,提供讀者進行參考,而通常這些貸款比較網站,都會有各式各樣的吸引優惠,切記一定要謹慎計算,有些是單一式利率,有些則是分段式利率,另外通常也會有綁約期限(借款需18個月以上才能全款還清)都需要特別注意。
★幫各位整理信用貸款選擇注意事項
1.利率是否為單一式利率
2.貸款是否有綁定還款合約(一般綁約18個月後才能還全款)
3.開辦費
4.其他手續相關費用
使用工具:貸款計算機

銀行方案

最低利率

開辦費

總費用年百分比

申請資格

1.88%

488NT

1.95%

●20-60歲LINE BANK使用戶。
●年收入25萬以上。

1.98%

3000NT

2.32%

●20至60歲國民。
●年收入25萬以上。

前二期0.1%

888NT

2.56%

●穩定工作者。

前二期0.1%

888NT

2.56%

●永豐大戶使用者。

2.5%

9000NT

3.73%

●Richart用戶。

●累積麻吉點數另有優惠。

資料整理:Timmy的理財手札作者

Money101貸款比較網

進入網頁能看到2021年最新的各家銀行貸款優惠,從左上角可看到需要申貸的金額,也可指定銀行進行查詢,
經過搜尋後能看到關於利率、手續費、每月還款金額等等我們最關注的議題。
另外要注意的是,拉開選單中的「更多資訊」有貸款專案的特殊要求事項,請申請者必須多看清楚,是否符合資格。

money101

AlphaLoan實貸比較網

AlphaLoan這間網路比較貸款公司,是我個人試用過還不錯的一項方案,有能夠幫你算出您的信用貸款額度是落於哪個區間,並且是專人服務轉介,期間完全免費,給予我們借款人最適合的信用貸款項目,關於使用心得,
可以參考【貸款實測】使用AlphaLoan的心得與體驗

alphaloanshare

如果信用有瑕疵怎麼辦

可能基於某種原因,你被銀行拒絕多次,只能尋求其他管道,在此介紹其他安全的非銀行體系借款管道。

貸款代辦公司

特色

服務項目

1.侯昌明代言
2.1997年創立至今
3.2020榮登TTQS金牌企業

●信貸、車貸、房貸
●債務協商、整合
●企業貸款

1.亮哲代言
2.10年以上代辦貸款經驗
3.2020獲得十大傑出企業獎

●信貸、車貸、房貸
●債務協商、整合、代書
●企業貸款、土地買賣

1.10年以上代辦經驗
2.客製化貸款方案

●信貸、車貸、房貸
●債務協商、整合
●企業貸款

1.2009成立總部位於台中
2.10年以上債務協商經驗
3.曾榮獲消費品牌金牌獎

●信貸、車貸、房貸
●專注債務協商、整合

1.主打省下廣告費,回饋利息
2.最低年利率1.65%起
3.成功核貸才收款

●信貸、車貸、房貸
●專注債務協商、整合

1.2013年成立
2.2020榮獲卓越品牌金像獎
3.多家媒體報導採訪
4.主打貸款經紀人

●信貸、車貸、房貸
●專注幫顧客度過難關

資料整理:Timmy理財手札作者

9595助貸網

除了信用貸款以外,有具備負債整合的服務,利率也不比銀行來的低,但實情還是必須詢問後才知道,詢問不用錢,找到最適合的才重要。

9595

速配貸

主要還是以無法通過銀行的核貸,或著貸款額度無法滿足的借款者,幫助你們向銀行端借款,我覺得不要吝嗇詢問,只要嘗試,相信一定會達成你所需求的項目的。

速配貸

台灣簡單貸

如果是領現金,沒有薪資證明的工作者,需要貸款可說是相當困難,又可能是在創業初期等等,非常辛苦,
台灣簡單貸有著非常多的輔導負債經驗,希望能幫助有需要的人,通過難關。
也有各家媒體報導的事蹟,可說是信任度相當高,非常歡迎詢問。

台灣簡單貸

總結

分享我的貸款經驗與動機,是希望有需要貸款的對象能夠清楚知道自己的目的,而有了貸款的動機後,所必須知道的眉眉角角注意事項等等,最主要是需求與所要付出的費用,更要清楚的是自身的條件優勢,如果都能掌握,相信一定能順利貸款到你所需要的額度與最優惠的利率。

希望本篇有幫助到您  我是Timmy  這裡是我的理財手札  事事順心

17 thoughts on “【信貸心得】信用貸款經驗-信貸流程與事項

  1. 我還不知道原來有貸款綁定還款合約。
    不過貸款真的要先評估自己的狀況,像版主就很清楚自己的目的是什麼!
    希望之後能看到版主運用貸款的投資心得分享!

  2. 我也跟版主一樣,曾經使用過信用貸款進行金融股投資,後來評估了之後,因為無法擁有比較好的信貸利率,就算分成許多期數還,但每一期都要繳利息,這樣算下來只會小賺一點點,比較擔心的是本金,有可能會因為日常生活的狀況而變少,這樣就不建議信貸。

    看到版主很清楚自己的優勢,感覺很棒! 希望你可以穩定獲利並且有後續的心得分享。

  3. 原來國軍的借款利率是優質企業的將近一半
    這是來勸大家加入國軍的勸世文嗎哈哈!
    懂得運用自己的優勢很不錯,但是投資有賺有賠,讀者們還是要依自己的條件小心評估唷!

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