最後更新日期： 2024-01-26

疫情爆發，許多業者真的有苦說不出，申請紓困補助根本不無小補，但就是急需要一筆錢該怎麼辦才好，除了信用貸款有額度限制（負債比２２倍），很多人會想，我還有「一輛汽車」，車子也是資產的一種，把車子拿去銀行或機構貸款出來，先度過這次的難關。本篇幫你解惑「原車融資」的流程、利率以及陷阱等等，融資前先做好功課，避免遇到陷阱受騙上當，導致債上加債。

本篇文章解決：
●原車融資是什麼。
●原車融資必經的流程。
●原車融資利率、條件。
●只繳一年車貸還能借款嗎？

什麼是「原車融資」

只要你的名下有汽車，行照登記是本人，你就可以將汽車作為擔保品，向銀行或是機構來申請借款，車子本身已經繳清，申請貸款額度會比較高，如果尚未繳清，額度將會有所調整（有點像汽車增貸）利率也可能較高。

「原車融資」的好處是，借款人（你）還能保有車輛使用的權利。

原車融資與汽車貸款

●別將「買賣」性質的汽車貸款搞錯成「借款」的原車融資！

一般市面上常見的「汽車貸款」屬於〝買賣〞型的貸款項目，由於是買賣關係，你從原本沒有，到擁有一輛車的過程，所以銀行或貸款機構會認為你是屬於消費行為，只是先申請貸款分期償還，所以新車利率只有2.5%~3%，中古車也大約落在3.3~4.5%年利率的利息。
【新手買車】購車流程 -不要第一次買車就吃虧
【貸款分析】買車該選車貸還是信貸?
很多人反而會以信用貸款來〝現金〞買入車輛，藉此換來更低的利息。

然而「原車融資」就不一樣了，銀行或機構會認定你是需要〝借款〞才會將你原本擁有的汽車，當作擔保品借出現金來作為使用，所以在借款利率上通常介於4%年利率以上，貸款總額度也要依照車況折舊、車子價值作為估算。
另外，因為貸款是有擔保品，所以款項審核會較快速些。

原車融資與信用貸款

首先要取決你的個人狀況（信用條件）做為評估標準，如果是我，能使用信用貸款，一定會毫不猶豫選擇信用貸款，因為這是目前市面上除了房屋貸款以外，年利率最低的貸款工具。

延伸閱讀：【信貸心得】信用貸款經驗-信貸流程與事項

目前市面上最低的總利率是1.42%左右，是非常划算的，但是…信用貸款就會有所謂的（DBR22倍）也就是負債比Debt Burden Ratio，總額不得超過月薪的22倍。

如果信用貸款已經額滿，或是信用有瑕疵了，「原車融資」就會變成你的選擇，至少你還保有車輛的使用權利，要使用到錢的原因真的百百種，只能說也必須要了解各種管道與流程，才不會因為用錢，導致債上加債。

總利率價格排行（市場平均價格）：
房貸<信貸<保單貸款<原車融資<信用卡借款
1.4%<1.88%<3.3%<4.5%<7%
以市場來說原車融資也算是一項較高利率的貸款方案。

原車融資利率比較（銀行vs機構）

作者整理市面上較安全的管道，並將利率整理公布，提供給讀者參考。
以總費用百分比(年利率)來說，銀行界於2.73%-7.02%，上市公司介於4.55%-5.86%，實際請依照實際詢問為主，一般機構的過件機率會比較高一點。額度也會較高。

●點擊連結即可查詢詳細資訊。

原車融資流程

借款流程大同小異，原車貸款特別的有一項「汽車評估」，會大約說明銀行或機構大該如何評估價值，實際還是要看貸款銀行或機構如何評估。
整理原車融資5大流程。

原車融資流程一：提出申請

首先要選擇銀行或是機構，建議信用有點瑕疵（遲繳、有多數信貸在身上）選擇上市公司機構，過件率與額度會較高，若信用良好，請選擇銀行。較為安全與低利率。
若被退件，則找經營８年以上的代辦公司。

提出申請需要準備以下資料：

私人汽車
●身分證影本。
●第二身分證件影本(駕照or健保卡)。
●行車執照影本。
●個人印鑑。
●指定匯款帳戶影本(有6個月以上的薪資證明較佳)。
●薪資證明。
注意！請只給影本，否則正本有機會給不肖商人做其他非法用途。

公司車
●公司負責人身分證
●公司營利事業登記證
●最近一期營業稅單(401報表)
●公司大小印章
●汽車行照
●汽車新領牌照登記書(車主聯)

原車融資流程二：銀行或機構照會並評估車輛

送出申請後，銀行會機構將會調查聯徵（JCIC）紀錄，評估信用狀況，並進行車輛評估。

原車融資「評估車輛」常見準則：
●估值：
申請期數＋車子出廠年份，不得超過１４年以上。
ex：申請貸款60期，車子已生產8年=13年，剛好達到門檻。超過就比較難過件了。
若本身車輛有貸款未繳完，會依照原貸款剩餘期數納入計算。
其他則是看車輛的廠牌
冷門車（韓、法、稀少車種）可能門檻更高。
ex：KIA、PEUGEOT、LINCOLN、Corvette等等冷門車款。

●額度：
從權威性的汽車雜誌新車價格，使用越久當然價格越低，你並不用學習怎麼計算，
直接到此網站ABC好車網，進行市場估價。
原車融資最高可貸款最高不超過估值的150%左右。

原車融資流程三：核准對保

銀行或是機構會依照申貸人的實際條件進行方案審核，並告知申貸人可貸額度與利率，若你確定要申請貸款，就會約定對保時間與地點，當面確認（或線上進行）簽訂貸款合約，以利保障借貸人與申貸人之機的權利與義務。

●需要確認的事情
1.額度多少。
2.利率多少。
3.每個月要繳多少錢。

貸款計算機
一定要看清楚這些重要事項，另外也要評判自己是否有能力繳款。

原車融資流程四：設定擔保品

簽訂完合約後，銀行或機構會將你的車輛移到「監理站」做汽車動保設定。
此項動作與買賣汽車申請貸款是一樣的。

什麼是動保設定費(動產擔保設定費)

汽車動保設定費是當我們買車有向金融機構辦理汽車貸款時，金融機構就會以車輛做為抵押品，
並向監理站辦理手續，此費用為「新臺幣3500元整」，然而此目的是確保在汽車被抵押期間，
汽車所有人不得再將汽車再次抵押或是過戶給其他人，若需過戶或抵押，則需還清貸款並向監理站辦理註銷。

若想查詢自己的車輛是否仍有動保設定亦可至監理服務網→動保申辦進度查詢

原車融資流程五：核發貸款

完成上述的四步驟後，最後恭喜核准貸款，或是被拒絕申貸。
可能被拒絕原車融資的原因：
1.信用過於瑕疵（高額循環負債、破產等等）
2.無薪資轉帳證明、收入極為不穩定
3.負債比過高（債築高台）
4.汽車殘值過低（10年以上老車、車輛無法使用、冷門車）

信用有瑕疵但還是需要錢該怎麼辦

很多人會選擇向地下錢莊、當鋪借款，但利息、額度都有可能會相當的高，既不透明也可能不安全，為了避免這樣的危險或是陷阱產生，這邊幫大家整理經營8年以上的貸款代辦公司，提供專人諮詢與服務。

代辦公司幾乎都是包山包海，信貸、房貸、車貸等等各種貸款都可以詢問，而他們的營運方式是，協助你讓你去跟「銀行」或是「機構」順利貸款到。怎麼協助？！就是他們的know How了。

●代辦公司是「協助你」跟銀行貸款。
●被銀行拒絕過再找代辦公司。
●代辦公司核准貸款後才收費。
●諮詢皆不收費。
●勿輕易將正本資料送出。
以下整理，選一家不討厭的公司詢問吧。

貸款代辦公司項目整理

後記

無債一身輕，急需用錢都是逼不得已，整理完本篇文章覺得，貸款的管道真的非常的多，我們貸款者都會想要得到最低的利率、最適合的額度，在我們能夠分攤還款的情況下，來進行借款，但是就連銀行原車融資方案利率最高都有7%以上，所以貸款前真的要做足功課，避免落入高利率、低額度的陷阱。

希望本篇對有需要貸款的您有幫助

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