最後更新日期： 2024-01-26

最近有一位藥師朋友，向我詢問貸款的問題，他最近有資金的需求，希望能使用信用貸款，
補足買新房的頭期款。網路上尋問，大約都落在3~4%左右，有些開辦費甚至高達9000。
我說其實可以更低，像我就是用軍公教貸款專案，成功核貸利率1.42的信用貸款。
★可以參考【信貸心得】信用貸款經驗-信貸流程與事項

事實上，銀行都有給予專業人士、百大企業，三師（醫師、律師、會計師）等等擁有專業身分資格的人給予特殊的專案貸款，今天我將這些資訊整理起來，比較最優惠的方案。
但還是要依照個人自身的條件給銀行審核，如：是否已有貸款、欠款、遲繳紀錄等等，
都會影響到未來貸款的額度、利率以及開辦費。

線上查詢貸款額度、利率工具（免聯徵）

因為貸款方案琳瑯滿目，網路上也出現，線上評估信用貸款額度以及推薦方案的工具，提供給有需要的人，在不給銀行審核聯徵分數的狀況下，只要輸入基本資訊就能評估。

AlphaLoan信用貸款評估網站

可以使用【貸款實測】使用AlphaLoan的心得與體驗，進行線上諮詢後，AlphaLoan會有專人，打電話給你，詢問貸款意願，但是我覺得可以再多比較看看，畢竟這也是他們的目地。

其他評估網站

●貸鼠先生 網站，輸入金額、分期、是否有信用卡，即可看多種方案比較。

●Money貸款比較網 輸入需求金額、選擇方案、即可知道多種方案推薦。

聯徵分數是什麼?

當我們在申請任何的信用貸款，或是申辦信用卡的時候，通常都是沒有任何的擔保品的，所以金融機構該如何評估你是否有任何的還款能力呢?

答案就是向「聯合徵信中心」查詢你的信用報告，藉此來評斷是否該不該核貸或是讓你通過任何的金融商品。

若信用分數越高（０分、２００分～８００分），就越容易借到款項。

另外金融機構除了使用「信用分數」，也能利用「聯徵查詢次數」來評估信用。

若在短時間內使用多次查詢，銀行就會認為你常常會有借貸的需求，每多一次查詢紀錄，信用分數就會變低，會大大影響貸款的通過率！

信用分數的高低會影響申請貸款核貸的狀況，而個人「信用評分」的分數有3種：

1.暫時無法評分：可能該申請人無信用卡或一年以上無銀行往來紀錄。2.固定評分「200分」：申請人可能曾經有遲繳卡費的不正常紀錄，但已做改正(恢復正常繳款)所以評分為200分。算是最低的分數。

3.實際評分「200～800分」：通常會落在這個區間之內，要依照職業、公司大小、年薪及扣繳憑單等還款條件來去評估借款。另外每季會更新一次所有百分位區間資料。

若百分位區間為80%~90%，表示信用高過80%的受評者。

若目前信用評分分數不高，想要改善個人分數的話，只要之後正常繳款、控制負債的程度、減少被查詢次數，維持一段時間後，就會漸提升個人的信用評分。

參考資料：STOCKFELL聯徵分數是什麼?

軍公教、百大企業、專案人士的條件

根據各大銀行所開出來的條件區分以下四大種類：

1.軍、公、教：
●軍人、警察、公職人員、政府機構、公立或私立教師、國營企業等。
●滿一年以上正式員工或約聘編制人員。
●陸、海、空軍人想貸款可以參考 超完整！4個步驟申請國軍信用貸款 ，此為目前最低利率管道。

2.百大企業：
●TOP5000企業員工 台灣企業TOP5000排名傳送門。
●財星Fortune五百大在台分公司員工 財富世界500大維基百科。
●中華徵信所最近年度出版編列之「臺灣地區大型企業5000大企業混合排名」前1500大
之國內公司 查詢公司統一編號傳送門

3.專業人士：
●通過國家專門職業及技術高等考試之律師、會計師、私立中小學以上教師、
校官級以上軍官、醫事專業人員〈如醫師、藥師、護理師、復健師等〉、
建築專業人員〈如建築師、土木、結構、電機、水力等工程技師〉、
政府捐助比例在50%以上之財團法人及行政法人、民營醫學中心等之員工。

4.年薪：
●當然是越高越好，至少30萬以上。

2021專案貸款比較利率、開辦費

幫大家整理「優質客戶貸款專案」10家最低的開辦費、總利率比較。

什麼是總費用年百分率

「總費用年百分率」是貸款方案的「實質年利率」，裡面包含以下幾點：
1.開辦費
2.帳務管理費
3.聯徵查詢費用
4.貸款金額
5.貸款期間

簡單來說，就是在貸款的過程中，所有需要付出去的費用（也可稱為成本），平均分攤在所需繳款的期數內，是你真正的支出。

所以不只是每個月的月付金或優惠利率這麼簡單。

舉例：總費用年百分率說明及注意事項：
●銀行專案：凱基銀行－超低優利方案
●貸款金額30萬元。
●第一個月「利率0.01%」，第二個月開始「1.98%~18.42%」。
●各相關費用3000元起。
●貸款時間5年。
得出總費用年百分比 2.32%~18.97%。
我們就可以從以上的案例中知道，雖然第一個月很低，很吸引人，但是最低總費用算起來，是2.32%。也不算太差。

各位在申請貸款的時候可以參考「總費用年百分率」這一項指標。

後記

經過這次整理後發現，軍、公、教職人員、專業人士以及百大企業的員工們，信用貸款，
「總費用年百分率」落在1.44%~3.32%左右是合理範圍，給予大家參考與評估，

但是其實也非只有優質條件或軍公教人員能貸款到低利率的方案，如同上方舉例的凱基銀行－超低優利方案，甚至比其他專案來的更優惠。

所以貸款前還是必須做點功課，同時也善加利用自己的優勢條件，貸款出來的錢也必須謹慎使用，金錢是兩面刃，可以助人也可以殺人，一定要評估謹慎再出手。

另外提醒，不要貸款總額度超過每個月薪水的22倍，俗稱DBR22 （貸款總額＞平均月薪Ｘ２２）這樣會導致信用評分受損，也貸款過件機率也不高，得不償失。

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