最後更新日期: 2024-01-26
當你下定決心買房的那一剎那,就是20-30年的貸款背在身上,除非你很有錢,不然你一定要知道房屋貸款方案該怎麼選,對你自己最划算。本期整理市面上所有房屋貸款的種類與利率計算,讓你知道你該選哪個,另外可以搭配
【房貸審核】條件是什麼?銀行評估秘訣大公開 評估自身條件,順利核貸過關。
六種房屋貸款種類
市面上常見的房屋貸款有以下以個種類,本次將逐一分析與探討哪種類型誰適合。
●青年首購房貸
●指數型房貸
●固定型房貸
●理財型房貸
●抵利型房貸
●壽險型房貸
1.青年首購房貸
青年首購房貸專案是政府補助的房貸方案。
目前青年首購貸款的政策會到 2022年底,有跟政府合作青年安心成家貸款的銀行有八家,分別是台銀、土銀、一銀、合庫、彰銀、兆豐、華南、中小企銀。
青年首購條件
●借款人符合民法規定之成年年齡以上,且借款人與其配偶及未成年子女均無自有住宅者。
簡單來說就是從你開始算,配偶跟小孩名下都沒有房產。(長輩有不算在內)
●最高貸款金額800萬,最高8成核貸。
(一千萬總價的房子貸款八百萬,自備200萬元,不含裝潢)
●償還方式:
一段式機動利率
(固定利率約1.4%)
二段式機動利率
(前兩年1.19%,第三年開始1.49%)
混合式固定利率計息方式
(第一年1.37%,第二年1.47%,第三年開始為1.49%)
選定不得變更,最長可貸款30年。
更多問答QA資訊可以看台灣銀行青年成家貸款QA
青年首購優缺點
優點:如果購買物件是1000萬以下的房子,若成功貸款到8成,一段是利率僅1.4%,在自身沒有任何優勢條件下,非常優惠的,在這邊推測,可能貸款到八成的機率比較高。另外有寬限期5年的空間。
缺點:超過1000萬的房屋案件就不適用了,再加上目前屬於低利率時代,低於1.4%利率的方案也非很多。
舉例(星展銀行指數型房貸1.31%起、合作金庫幸福成家方案1.34%)。
2.指數型房貸
指數型房貸利率=本行定儲利率指數+固定加碼利率
指數型房貸利率定價標準且透明化,業者根據國內前幾大行庫的兩年期定儲利率指數為基準,依照約定作調整。
因此,利率走低,指數型房貸也將跟著調降利率,對房貸戶相當有利;一旦利率反轉上揚,指數型房貸也會隨著調升利率,此時房貸戶得付出較高之 的利息成本。
本行定儲利率指數可從各家銀行查詢。
●以台灣銀行為例,2021/06目前定儲利率約0.8%(參考六家銀行一年期定期儲蓄存款固定利率)。
●固定加碼利率就按照各家設定而不同了,因申請人的信用狀況而定。
指數型房貸優缺點
優點:公開透明、低利率時代
按照近10年來的定儲利率指數,從1.7%到目前的約0.8%,大環境利率持續下降,也相對能得到較優惠的貸款利率。
缺點:方案需注意提前繳款的違約金、升息
如果政府提升利息,那麼就會成為一大缺點了;另外要看合約是否有綁定還款年限。
●適合固定收入,且看好未來利率持續低者。
3.固定型房貸
固定型房貸利率簡單講,就是只有一個利率繳費到底,也可稱為一段式利率。特色在於貸款人不會因為市場的變動,而影響每月要繳出的房屋貸款利息,可避免升息的風險,但利率通常較高,超過2%以上。
舉例:青年貸款有一段式的利率為1.4%一率到底的固定型房貸。
固定型房貸優缺點
優點:利率固定、避免市場升息
市場若持續升息,那就恭喜,但如果降息就比較沒麼優惠了…
缺點:普遍利率較高、無法參與市場、轉換需違約金
銀行一定會將利率提高,因為你不參與市場的風險,但是若市場利率更低,對於貸款人絕對是一項不好的事情,
另外若想轉換成其他形式的貸款方案,必須要支出違約金。
●適合收入穩定,心態平穩者。
4.理財型房貸
常常說買房子就是買入資產,而房子卻也佔據你資金的一大部分,那麼理財型房貸會是「靈活運用資金」的好選擇。
簡單說明:就是將你已繳出的房屋貸款,能夠轉成隨借隨還的可動用資金(借了還可以再借)。
以實際銀行案例說明:(安泰銀行-財源滾滾理財型房貸)
●案例王先生是一位中小企業老闆,有天一個供應商需要支出現金500萬作為訂金,
王老闆向銀行申請300萬理財型房貸資金,其餘200萬使用自己的存款,
而300萬「以日計息」
算法:貸款金額×利率÷365日× 借款日期 =當日利息。
以借用30日為例3000000 × 2.3% ÷ 365 × 30= 5671NT利息費。
理財型房貸優缺點
優點:靈活運用資金、隨借隨還
以上述案例說明,若貸款人繳款都正常,當有資金需求時,可隨時借出,並按日計費,靈活運用。
借款公式(借出金額×利率÷365日× 借款日期 =當日利息)。
缺點:貸款利息較高約2.26%起
由於能靈活借貸的關係,利率相對會比較高,銀行也會賺取較高的費用,但比起資金運用,有需要的人我相信還是會選擇這樣子的方案。
●適合有資金需求者。
5.抵利型房貸
所謂的「抵利型房貸」,指的是將「存款」與「房貸」帳戶連動的產品,假設你在各個銀行都有一些存款,總和約50萬,你今天ABC銀行的抵利型房貸,你就必須在ABC銀行開一個專門的帳戶,將50萬集中,若房貸總額是800萬,而此時,你的貸款額度將會剩下800-50=750萬的總價來計算利息。
另外,若你是有儲蓄習慣的人,月薪扣掉房貸還有餘額存款,將存款定期投入專門帳戶內,也能快速減少你的貸款額度,而且若有急需要使用資金時,也可調動此帳戶的錢來去當作緊急使用,可說是能屈能伸呀。
抵利型房貸優缺點
優點:既有存款降低房貸利率
每個月扣除房貸與既有的生活費後,還有預算投入專門帳戶(抵利型專案帳戶)可以更快減輕自己的利息壓力。
並且保有緊急預備金可使用。
缺點:免息有上限、抵利並非100%抵銷
存款再多也有限額與利率上的限制,另外有些利息會較高。
●適合獎金收入者,或有存款的理財規劃者。參考專案(渣打銀行-MortgageOne 靈活房貸 (抵利型))
6壽險型房貸
房貸是人生中最大一筆負債,負債增加,風險也相對增加,所以市面上也常出現,房貸配合壽險的方案,主要原因是避免發生意外「債留子孫」的避險專案,對保險來說,費用會比一般壽險低,對於房貸來說,利率可能相對高一些。
可以參考(華南銀行-貼心福貸)
壽險型房貸優缺點
優點:風險控管、優先償還房貸
我覺得蠻適合給沒有配置壽險、醫療、癌症保險的人使用,買房也做保險規劃,或著是家裡唯一的支柱,需要一份保障,可以選擇這樣子的壽險型房貸。
缺點:利率較一般方案高
由於需要配合壽險的保險費用一起繳給銀行,利率上比一般指數型房貸較高。
●適合高風險職業、需要保障者。
6大方案總整理
房貸方案 | 最低利率 | 特色(適合誰) | 最長年限 |
青年首購房貸 | 1.4% | 政府優惠專案 | 30年 |
指數型房貸 | 1.36% | 公開透明計算方式 | 40年 |
固定型房貸 | 2.6% | 單一利率計算利息 | 30年 |
理財型房貸 | 2.3% | 可借出已償還房貸 | 30年 |
抵利型房貸 | 1.8% | 存款折抵房貸利息 | 30年 |
壽險型房貸 | 2.6% | 避免債留子孫 | 30年 |
總結
市場上有需求,銀行就會提供什麼樣的產品,你必須去評估你自己適合哪樣子的房貸方案,本次介紹的六種方案,也是市面上常見的,尤其以政府補助的青年首購房貸專案,會是很多人選擇的方案。
另外推薦讀者可以到:591房貸利率比較網 進行房屋貸款的比較,輸入自身條件,貸款總額、自備款、貸款期限等,因素來進行方案篩選,不過詳細貸款細節,除了自己要做好功課以外,也可以向銀行行員諮詢。
對於銀行審核可參考→【房貸審核】條件是什麼?銀行評估秘訣大公開
●房屋貸款計算機
希望本篇介紹能讓你知道常見的房貸類型,選擇適合自己的,買房路上不吃虧!
我是TIMMY,對於貸款知識、投資理財都很有興趣。 平安順心。
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感謝版主的分享!!我之前都以為青年貸款算是最划算的貸款,可是他能夠貸的金額好像又不高⋯⋯⋯感謝版主給了好多選擇!!
現在的房價高,800萬自備200頭期款也只能買到一千萬的房子,但…三房兩廳一千萬可能要到比較郊區的地方了QAQ
最近正在考慮買房,但在尋找適合的房貸類型
感謝版主細心的整理
祝福你順利能完成買房的大事情~
這篇很實用欸!!!
先存到電腦清單裡
之後有需要請房貸時真的幫助很大!!!
感謝版主用心的整理
很詳細!
謝謝你能幫助到你就太好啦!!
感謝版主,分析的非常清楚
而且還專門歸類那些人適合什麼樣的貸款方式,這篇文章已經存到書籤,希望日後能夠買到屬於自己的房子
一定會的喔!! 加油加油
哇~我跟老婆最近也在看房屋!
以前都不曉得有這麼多房貸選擇,這真的受益良多!
我目前比較偏向先存到1筆資金後,投入穩定報酬率6%的ETF,每年領股息繳房貸這樣,希望一切順利!
養股票小孩去支付房子,實在是再好不過了:D
祝福你們順利!!
房貸種類原來這麼多,感謝分享,看起來指數型房貸以現階段是最划算的,不僅利率低,可待年期也是最長的40年,這好處是平常每個月可存錢去投資的錢會變多,壓力也比較小,這樣投資只要年報酬率大於5%其實是很划算的~
沒錯喔!
我想請問一下:
有信用貸款57萬 都有按時還款
想買860的房子
用青年首購 …
還能大概在貸多少
青年首購最高是總價的8成,這個是確定的,如果您信用沒什麼太大的問題,工作屬於百大企業。
就看銀行端能不能給到8成,不過還是要從你的收入來評估。
所以…真的要給公股銀行估估看,您這樣的資訊我很難給你正確的答案
我大概舉例,信貸57萬可能月繳9千多,如果再加上房貸的月付款,大致上是不能超過您薪資的70%左右(負債比)
提供給您參考喔
另外若是買預售或是新建案,可以配合使用建商合作的貸款,或指數型房貸,比較沒有額度的限制。也可能更優惠喔!!