最後更新日期: 2024-07-27
本篇分享實際遇到的案例,大多數的情況是急需要一筆資金給與家人,或是債務累積過多,造成月付金過重,嚴重影響生活品質,最終使用房屋增貸才整合債務,解決當前眼下的問題。
目前市面上大多設定房屋二胎的公司有中租、新鑫、和潤,或是民間的私人設定,但通常條件都較為苛刻,利率落在12%以上,想要將房屋去除二胎或融資的設定,並成功轉向銀行辦理房屋增貸,本篇將會以個案的方式進行流程與解決方法的說明。
如果我目前有被融資或私人設定該怎麼辦
相信當初一定是有某些原因,不得已才借到融資公司或民間二胎,解決當時的困境,但目前生活恢復正常之後,是否能降低月付金為目的,讓生活再輕鬆一點。
第一步:知道每月的房屋貸款月付金。
第二步:解約金是多少,結清有無違約金。
(需要打電話去貸款公司詢問)
第三步:評估目前房屋還有無價值空間。
→(Timmy免費1對1諮詢管道)
上述三個步驟,是能理解目前大概的狀況,但還是要把握幾個原則。
債務整合原則
●長期貸款償還短期貸款,低利息還高利息。
●提升信用分數,降低信用卡循環(減少繳最低的情況)。
●保持正向心情,面對接受每一筆債務。
●列出每一筆債務清單與月付金(製成表單)。
●計算自身現金流,償還債務的能力。
什麼是融資二胎轉銀行
類似房屋轉增貸的概念,一樣是把房屋增值的空間再次貸款出來,銀行可以先估價,但要先清償原本的融資公司或私人設定的貸款,才能進入銀行的審核流程。
融資二胎轉銀行的3大流程
目前有原本的銀行房貸與租賃公司的二胎設定的狀況下,對房屋進行估價,看是否能有增值空間,畢竟每家銀行估價方式與給的貸款成數都不同,看是否有機會轉移目前的貸款負債。
步驟一:計算每個月的房貸月付金與還款餘額
確認每月的貸款支出月付金與負債金額,可以知道目前房屋必須有超過負債以上的空間,以及每個月須要負擔的現金流。
步驟二:給予銀行估價確認價值
此流程會出現三種結果
1.估價高於目前所有房貸債務,代表新的銀行可以把您目前的債務全部吃下來,並可以在拿到部分現金。
2.估價等於目前房貸債務,代表銀行只會剛好債務的平行轉移,辦完後你並不會拿到任何現金,此時你就需要計算,此轉移能降低多少房貸貸款的月付金。
3.估價小於目前房貸債務,代表目前房子的債務已經超標了,會需要再多繳款一段時間後,才有機會轉至銀行降低月付金。或著考慮是否賣掉房子。
●若對目前債務與房屋價值有想法,可與我進行「一對一免費貸款諮詢」
延伸閱讀:房屋增貸是什麼?必要掌握3個房屋增貸申請要訣【成功案例分享】
步驟三:進行代償或債務整合討論
如果您很幸運,房屋估價是有超過目前債務,那麼進行房貸轉至其他銀行的行動,代償原本的租賃債務,並進行個人收入與信用狀況的評估,最終讓銀行進行撥款。
但如果估價是等於或是小於的狀況,那就會需要做債務整合的搭配,先以降低貸款月付金為原則,一步一步來解脫債務狀況,時間可能會要1-2年的時間。
如果房屋沒價值怎麼辦?
如果您在一年內密集的使用房屋增貸,可能銀行與融資租賃公司都繳款不超過5期以上,房屋也被估價無空間再增貸,除了思考目前債務的狀況以外,會需要思考還能負擔幾個月的貸款,看是否能再撐一段時間。
若沒辦法,大概會有兩個方向。
1.尋求民間的幫助:此方法限於你可能只是貨款卡住,或著部份資產短時間套牢,可使用房屋信託的方式,再抵擋一短時間,提供暫時的資金度過難關。
2.以出售房產為主,找房仲出售房產,否則淪為法拍屋,不僅少了房子,債務也沒辦法一次清償。
融資二胎轉銀行的2個成功案例分享
案例一:R先生為企業主,但發票少開,營收狀況不明,僅有出貨證明單
辦理成功因素有以下:
1.R先生信用正常,信用卡皆全額繳清
2.房屋評估有價,區域增值空間多且銀行房貸已繳款多年
3.有實際店面佐證
案例注意事項:
由於是辦理理財型房貸專案,雖然有資金可使用,解決眼下周轉不靈的狀況,但是房屋貸款只繳利息,並無繳款本金,所以未來還是需要有足夠穩定的現金流支應房屋貸款。
但是!比起原本的融資利息,相較之下輕鬆許多。
案例二:S小姐為公職人員
辦理原因為:原本的公股銀行不再給增貸的貸款,但當時急需用錢,於是找了融資公司辦理二胎房貸。
辦理結果:S小姐清償了原本的融資債務,手上還有將近30萬的資金可使用。
案件注意事項:
1.物件本身公股行庫貸款成數不高,低於新銀行估價的8成以下。
2.S小姐信用良好,有穩定工作。
3.有搭配部分額度為理財型房貸專案,降低更多月付金。
二胎轉銀行問與答
Q1:辦理融資租賃轉銀行會要什麼費用嗎?
A1:因為需要幫您找人先行代償融資債務,會有一部分的代償費用。(通常為代償金額的3-6%)
Q2:辦理的時間大概要多久?
A2:房屋轉貸通常需要兩周至一個月的時間,需要走代償流程,拿到清償證明,證明拿到後才能正式進入銀行審查流程,等待審核完畢後,再走銀行代償流程,最終才是撥款與還款(代償人)。
Q3:我有考慮賣房…但又不知道是否還能再撐下去
A3:建議可以同時進行,估價過程完全免費,就看是賣房好,還是還有增貸的空間。
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Timmy結論與注意事項
由於看過許多房子被融資公司設定,每月繳款壓力非常大的顧客,能轉銀行當然是最好,甚至是非常幸運,但大多數可能都已走向(換另一家融資公司,或代書貸款等等)真的要注意是否以債養債,清楚自己的現金流才是首要。
房屋轉增貸是個可以讓貸款重新開始計算,以及有再一次寬限期的機會,成功轉貸後,也要維持好信用狀況。
另外!在此提醒,網路上有許多借款方法,也充斥的許多詐騙,請務必小心,切勿相信諮詢收費這件事!詢問都是不收費用的,Timmy我也提供貸款的免費諮詢。
借貸成功不是結束,謹慎維持財務與信用才是!
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