本篇分享實際遇到的案例，大多數的情況是急需要一筆資金給與家人，或是債務累積過多，造成月付金過重，嚴重影響生活品質，最終使用房屋增貸才整合債務，解決當前眼下的問題。

目前市面上大多設定房屋二胎的公司有中租、新鑫、和潤，或是民間的私人設定，但通常條件都較為苛刻，利率落在12%以上，想要將房屋去除二胎或融資的設定，並成功轉向銀行辦理房屋增貸，本篇將會以個案的方式進行流程與解決方法的說明。

如果我目前有被融資或私人設定該怎麼辦

相信當初一定是有某些原因，不得已才借到融資公司或民間二胎，解決當時的困境，但目前生活恢復正常之後，是否能降低月付金為目的，讓生活再輕鬆一點。

第一步：知道每月的房屋貸款月付金。

第二步：解約金是多少，結清有無違約金。
（需要打電話去貸款公司詢問）

第三步：評估目前房屋還有無價值空間。
→（Timmy免費１對１諮詢管道）
上述三個步驟，是能理解目前大概的狀況，但還是要把握幾個原則。

債務整合原則

●長期貸款償還短期貸款，低利息還高利息。
●提升信用分數，降低信用卡循環（減少繳最低的情況）。
●保持正向心情，面對接受每一筆債務。
●列出每一筆債務清單與月付金（製成表單）。
●計算自身現金流，償還債務的能力。

什麼是融資二胎轉銀行

類似房屋轉增貸的概念，一樣是把房屋增值的空間再次貸款出來，銀行可以先估價，但要先清償原本的融資公司或私人設定的貸款，才能進入銀行的審核流程。

融資二胎轉銀行的3大流程

目前有原本的銀行房貸與租賃公司的二胎設定的狀況下，對房屋進行估價，看是否能有增值空間，畢竟每家銀行估價方式與給的貸款成數都不同，看是否有機會轉移目前的貸款負債。

步驟一:計算每個月的房貸月付金與還款餘額

確認每月的貸款支出月付金與負債金額，可以知道目前房屋必須有超過負債以上的空間，以及每個月須要負擔的現金流。

步驟二:給予銀行估價確認價值

此流程會出現三種結果
1.估價高於目前所有房貸債務，代表新的銀行可以把您目前的債務全部吃下來，並可以在拿到部分現金。

2.估價等於目前房貸債務，代表銀行只會剛好債務的平行轉移，辦完後你並不會拿到任何現金，此時你就需要計算，此轉移能降低多少房貸貸款的月付金。

3.估價小於目前房貸債務，代表目前房子的債務已經超標了，會需要再多繳款一段時間後，才有機會轉至銀行降低月付金。或著考慮是否賣掉房子。

●若對目前債務與房屋價值有想法，可與我進行「一對一免費貸款諮詢」

延伸閱讀：房屋增貸是什麼？必要掌握3個房屋增貸申請要訣【成功案例分享】

步驟三:進行代償或債務整合討論

如果您很幸運，房屋估價是有超過目前債務，那麼進行房貸轉至其他銀行的行動，代償原本的租賃債務，並進行個人收入與信用狀況的評估，最終讓銀行進行撥款。

但如果估價是等於或是小於的狀況，那就會需要做債務整合的搭配，先以降低貸款月付金為原則，一步一步來解脫債務狀況，時間可能會要1-2年的時間。

如果房屋沒價值怎麼辦？

如果您在一年內密集的使用房屋增貸，可能銀行與融資租賃公司都繳款不超過5期以上，房屋也被估價無空間再增貸，除了思考目前債務的狀況以外，會需要思考還能負擔幾個月的貸款，看是否能再撐一段時間。

若沒辦法，大概會有兩個方向。

1.尋求民間的幫助：此方法限於你可能只是貨款卡住，或著部份資產短時間套牢，可使用房屋信託的方式，再抵擋一短時間，提供暫時的資金度過難關。

2.以出售房產為主，找房仲出售房產，否則淪為法拍屋，不僅少了房子，債務也沒辦法一次清償。

融資二胎轉銀行的2個成功案例分享

案例一：R先生為企業主，但發票少開，營收狀況不明，僅有出貨證明單

辦理成功因素有以下：
1.L先生信用正常，信用卡皆全額繳清
2.房屋評估有價，區域增值空間多且銀行房貸已繳款多年
3.有實際店面佐證

案例注意事項：
由於是辦理理財型房貸專案，雖然有資金可使用，解決眼下周轉不靈的狀況，但是房屋貸款只繳利息，並無繳款本金，所以未來還是需要有足夠穩定的現金流支應房屋貸款。

但是！比起原本的融資利息，相較之下輕鬆許多。

案例二：S小姐為公職人員

辦理原因為：原本的公股銀行不再給增貸的貸款，但當時急需用錢，於是找了融資公司辦理二胎房貸。

辦理結果：S小姐清償了原本的融資債務，手上還有將近30萬的資金可使用。

案件注意事項：
1.物件本身公股行庫貸款成數不高，低於新銀行估價的8成以下。
2.S小姐信用良好，有穩定工作。
3.有搭配部分額度為理財型房貸專案，降低更多月付金。

二胎轉銀行問與答

Q1:辦理融資租賃轉銀行會要什麼費用嗎?

A1：因為需要幫您找人先行代償融資債務，會有一部分的代償費用。（通常為代償金額的3-6%）

Q2:辦理的時間大概要多久?

A2:房屋轉貸通常需要兩周至一個月的時間，需要走代償流程，拿到清償證明，證明拿到後才能正式進入銀行審查流程，等待審核完畢後，再走銀行代償流程，最終才是撥款與還款(代償人)。

Q3:我有考慮賣房…但又不知道是否還能再撐下去

A3:建議可以同時進行，估價過程完全免費，就看是賣房好，還是還有增貸的空間。
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Timmy結論與注意事項

由於看過許多房子被融資公司設定，每月繳款壓力非常大的顧客，能轉銀行當然是最好，甚至是非常幸運，但大多數可能都已走向（換另一家融資公司，或代書貸款等等）真的要注意是否以債養債，清楚自己的現金流才是首要。

房屋轉增貸是個可以讓貸款重新開始計算，以及有再一次寬限期的機會，成功轉貸後，也要維持好信用狀況。

另外！在此提醒，網路上有許多借款方法，也充斥的許多詐騙，請務必小心，切勿相信諮詢收費這件事！詢問都是不收費用的，Timmy我也提供貸款的免費諮詢。

借貸成功不是結束，謹慎維持財務與信用才是！

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