最後更新日期： 2024-01-26

最近火爆全球的Netflix影集《魷魚遊戲》，主要講述一群揹著龐大債務的負債人，無論是因為賭博、醫療費、失業、創業失敗等原因，只要參加這場遊戲，就能有機會翻身贏得最終獎金成為億萬富翁的故事。

而我們今天要思考的是，在現實生活中一定也有人正被龐大的債務壓得喘不過氣，那麼他們是如何把路走窄的呢？有沒有機會避免發生還不出債務的問題呢？

本篇將來分析，實際在使用信用借貸或貸款，發生什麼狀況，因而無法還款，甚至越借越多，最後導致債上加債，不得不參加這樣賭一把的「魷魚遊戲」呢？

本篇重點
●培養3個正確的理財觀念
●負債第一階段：信用卡
●負債第二階段：貸款遲繳
●負債第三階段：民間借款
●負債解決辦法

培養3個正確的理財觀念

「謹慎理財、信用至上」這是我們會在各大廣告中最常聽到的，你該怎麼做才是正確呢？

1.分清楚「想要」「需要」

即使你再有錢，毫無節制地揮霍也是會花完甚至破產的，每個人的財務狀況都不同，需要與想要必須分清楚的。

「需要」：比如你的下一餐，上班的制服、捷運的票錢等等，沒有這些你沒辦法生活的。
「想要」：像是很想要一個奢侈品、衣櫃總少一件衣服、鞋櫃少一件鞋子﹝滿足自己，但卻不是必需的﹞

也不是規定只能買需要的，主要是告訴你，你的日常消費，不要超過你的收入了，最終造成入不敷出的結果。

2.分辨「資產」「負債」

資產：是能為你創造收入的，比如你買一台汽車，你開著這台車去跑Taxi賺取收入，這台車就變成你的資產。
或是你買房後，將房子隔套出租，賺取收入，就會是資產。簡單來說就是能為你帶來收入的事物就是資產。

負債：以車子為例，你買台車通勤，但是車子需要定期支出稅金、油費及保養費等，會固定使你支出增加就是負債，房子也是一樣，你買房自住，就必須付出水電、網路、管理費及稅金等等。但不得不說有些負債是你必須增加的，沒車不方便通勤，沒房子就沒有地方住。

3.懂得財務分配

賺錢方法有很多，但真正存下來的又是另外一回事了，我分享我自己的財務分配概念與實際執行步驟。

１.計算出每月大約要花多少錢：我有記帳的習慣，每天的花費大約會在手機內做一個簡單的紀錄，食衣住行等等，就可以算出你每個月的花費習慣。
我使用的APP：天天記帳下載點

２.存下6個月的緊急預備金：算出每月的花費金額後，假設每月花１萬元，我大約會在活期戶頭內準備６萬元的現金放著不動，因為我不知道我哪天會發生意外用到這筆錢，所以稱為緊急預備金，如果是突然被資遣、車禍或突發事件等，你還會有一筆「現金」可以所時動用。

３.先儲蓄再花費：股神巴菲特曾說：「不要在花錢花剩下後再想著存錢，而是要在存錢存完後再想著花錢」！
所以每當我有收入後，會先將金額的5-10%放入屬於我自己的帳戶內，其餘90-95%再去分配於生活日用中，簡單分配如下。
●10%投資自己
●65%生活必要支出
●5%犒賞自己
●20%儲蓄或其他非必要用途
我有收入進來時，大概會做這樣簡單的財務分配。
延伸閱讀：【信貸心得】信用貸款經驗-信貸流程與事項

負債第一階段：信用卡

出社會成年後，我都建議先辦一張信用卡，建立與銀行往來的管道，也是你培養信用的開始，只要定時繳款（最好設定綁定帳戶自動扣款）就不會有忘記繳款的紀錄存在。
延伸閱讀：【第一次辦卡】信用卡是什麼？辦信用卡的３大原因｜信用小白該知道的事

那麼為什麼信用卡會是負債的第一階段呢？

因為信用卡的任何動作都會記錄在「聯徵中心」的個人信用報告裡面，只要你使用預借現金、只繳最低款項及遲繳紀錄，都會在聯徵中心的「個人信用報告」內出現，遲繳卡費為最嚴重的狀況，會被註記至少３個月。若都沒還款（清償），則會一直註記著。有遲繳紀錄在就無法向銀行申請貸款。最終３個月催收未果將會被強制停卡。

以信用卡來說，是第一道負債門檻，刷卡花費錢一定要考慮清楚自己是否能負擔。

●信用卡不良紀錄的三階段，若遭強制停卡都未清償，將揭露七年。
另外信用卡也會產生循環利率為5~15%並以日計算利息。
（循環利息：未繳清的剩餘款項將會出現利息，下個月將要還本金＋利息或違約金）

負債第二階段：貸款遲繳

一般人會使用的貸款有信用貸款、房屋貸款、汽車貸款及企業貸款，這幾項常見與銀行往來的貸款項目，如果突然沒辦法正常繳款了，就會遇到以下幾種狀況。

1.首先只要逾期一日就會遭註記。
2.超過三日未繳款，銀行將會進行電話關心。
3.七日以上將會被註記為重點名單。
4.一個月未繳款，銀行開始進行催收動作。
5.未繳款二個月，銀行可執行強制停止信用卡並密集催收。
6.三個月未繳款，將採取法律行動，強制要求繳欠款（拍賣名下不動產、動產、強制扣薪及財產扣押等等）。

無論是房貸、車貸、信貸、企業貸款等都會依照此方式進行，房屋會被法拍或提早自己出售，車子將會被扣押，至於信貸或企業貸款則是會持續催收最後走法律途徑。

一般這些負債金額遠遠超過信用卡的額度，而且都還會另外產生額外的違約金，所以我將他認列第二階段。

負債第三階段：民間借款

走在大街小巷不難看到很多「當鋪」的招牌，或有小額借款的網路廣告，只要金錢來源非銀行或大型企業，都屬於民間借款，民間借款的利率可是非常高，雖然政府規定一年不得大於本金的３０％，但還是有許多隱形的費用會產生。

民間借款的特色為彈性高，無綁約可隨時還款，但以日計息，又有許多費用會產生，還款時也不知道是在還利息還是本金的風險出現。

若再無法還款，就是債上加債了，而民間借款的催債方式可能就會比較不一樣了！！！

以澎恰恰的案子為例，他這幾年為了完成導演夢，一連拍了4部電影，在2011年自編自導電影《帶一片風景走》，票房僅1212萬，隔年2012年找來吳建豪演出電影《球愛天空》，光製作成本就高達5000萬，沒想到上映三週全台票房僅650萬，之後電影還重新上映，票房也才800萬，後來拿出招牌《鐵獅玉玲瓏》，拍了1、2集，雖然票房第一季票房有8000萬，只是其中4000萬是成本，加上與電影公司拆帳後，仍舊是賠錢狀態，4部電影共賠了澎恰恰6000萬。

最後才逼不得已去跟地下錢莊借錢，導致利息如雪球般的越滾越大，導致現在這個局面（欠債2.4億）。

民間借款一定會產生高額利息，請務必小心注意！！！

★台版魷魚遊戲傳送門
★魷魚遊戲-正式預告 Netflix

負債過多無法負擔的解決辦法

解決債務的辦法有分成３種階段，債務整合→債務協商→債務更生

１.債務整合：將信用卡債、車貸、信貸等較高利率的負債整合於某一間銀行或金融機構。
目的：降低月付金，減輕負擔，省去多方繳款的麻煩，且可保持信用不被扣分。
適用族群：尚有還款能力，但因多方借款導致混亂或遲繳，因此需要整合。
●注意：負債比需２２倍以下（金額較小）、信用評分尚可。

２.債務協商：已經無還款能力，向最大債權銀行協商幫忙整合其他家的貸款債務。
目的：降低月付金，幫助負債者順利還錢，但會被註記揭露，停止使用信用卡。
適用族群：金額較龐大，無法負擔每月款款金額者。
●最低可協商０％最長可分１８０期，於一家銀行繳款。

３.債務更生：需要向法院申請，有穩定收入來源，但因債務龐大（1200萬以下）
目的：包括銀行、親友、民間所有借款、與保人作保、房貸車貸等債務都可申請。
●審理時間約11-18個月
●債務更生後只需要依照法院認可的還款方案，按時繳款即可，債務一筆勾銷，而且還款期間，遇到困難還可向法院申請遞延。

更多資訊：中華民國全民扶助協會

後記

解決問題的第一步是「面對問題」，債務如果是你的問題之一，就要去面對它，都會有方法解決的，也不要因為債務走上絕路，難過的只有身旁最親的人了！

魷魚遊戲中對於有錢的哪位老爺爺，反而又是一個強烈的對比，因為太有錢了所以無聊舉辦這場遊戲，讓社會最底層的人來賭上性命….我是覺得雖然錢買不到真正的快樂，但沒錢一定會不快樂。 至少不要讓自己沒錢，或走向負債的深淵。

如果真的有問題，一定要尋求以上管道立即處理，也可以聯絡我，協助你解決財務困難!

還是提醒「謹慎理財、信用至上」，建立好正確的理財觀念，快樂生活過每一天。

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目前我在上市公司的企業金融部門服務，提供企業貸款、企業租車、汽機車貸款，個人信貸。

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