從【魷魚遊戲】來看負債的三大階段-他們是怎麼走向債務深淵的

魷魚遊戲負債人生

從【魷魚遊戲】來看負債的三大階段-他們是怎麼走向債務深淵的

最後更新日期: 2022-05-04

最近火爆全球的Netflix影集《魷魚遊戲》,主要講述一群揹著龐大債務的負債人,無論是因為賭博、醫療費、失業、創業失敗等原因,只要參加這場遊戲,就能有機會翻身贏得最終獎金成為億萬富翁的故事。

而我們今天要思考的是,在現實生活中一定也有人正被龐大的債務壓得喘不過氣,那麼他們是如何把路走窄的呢?有沒有機會避免發生還不出債務的問題呢?

本篇將來分析,實際在使用信用借貸或貸款,發生什麼狀況,因而無法還款,甚至越借越多,最後導致債上加債,不得不參加這樣賭一把的「魷魚遊戲」呢?

魷魚遊戲負債人生
圖片取自網路

本篇重點
●培養3個正確的理財觀念
●負債第一階段:信用卡
●負債第二階段:貸款遲繳
●負債第三階段:民間借款
●負債解決辦法

培養3個正確的理財觀念

「謹慎理財、信用至上」這是我們會在各大廣告中最常聽到的,你該怎麼做才是正確呢?

1.分清楚「想要」「需要」

即使你再有錢,毫無節制地揮霍也是會花完甚至破產的,每個人的財務狀況都不同,需要與想要必須分清楚的。

需要」:比如你的下一餐,上班的制服、捷運的票錢等等,沒有這些你沒辦法生活的。
想要」:像是很想要一個奢侈品、衣櫃總少一件衣服、鞋櫃少一件鞋子﹝滿足自己,但卻不是必需的﹞

也不是規定只能買需要的,主要是告訴你,你的日常消費,不要超過你的收入了,最終造成入不敷出的結果。

2.分辨「資產」「負債」

資產:是能為你創造收入的,比如你買一台汽車,你開著這台車去跑Taxi賺取收入,這台車就變成你的資產。
或是你買房後,將房子隔套出租,賺取收入,就會是資產。簡單來說就是能為你帶來收入的事物就是資產。

負債:以車子為例,你買台車通勤,但是車子需要定期支出稅金、油費及保養費等,會固定使你支出增加就是負債,房子也是一樣,你買房自住,就必須付出水電、網路、管理費及稅金等等。但不得不說有些負債是你必須增加的,沒車不方便通勤,沒房子就沒有地方住。

3.懂得財務分配

賺錢方法有很多,但真正存下來的又是另外一回事了,我分享我自己的財務分配概念與實際執行步驟。

1.計算出每月大約要花多少錢:我有記帳的習慣,每天的花費大約會在手機內做一個簡單的紀錄,食衣住行等等,就可以算出你每個月的花費習慣。
我使用的APP:天天記帳下載點

2.存下6個月的緊急預備金:算出每月的花費金額後,假設每月花1萬元,我大約會在活期戶頭內準備6萬元的現金放著不動,因為我不知道我哪天會發生意外用到這筆錢,所以稱為緊急預備金,如果是突然被資遣、車禍或突發事件等,你還會有一筆「現金」可以所時動用。

3.先儲蓄再花費:股神巴菲特曾說:「不要在花錢花剩下後再想著存錢,而是要在存錢存完後再想著花錢」!
所以每當我有收入後,會先將金額的5-10%放入屬於我自己的帳戶內,其餘90-95%再去分配於生活日用中,簡單分配如下。
●10%投資自己
●65%生活必要支出
●5%犒賞自己
●20%儲蓄或其他非必要用途
我有收入進來時,大概會做這樣簡單的財務分配。
延伸閱讀:【信貸心得】信用貸款經驗-信貸流程與事項

負債第一階段:信用卡

出社會成年後,我都建議先辦一張信用卡,建立與銀行往來的管道,也是你培養信用的開始,只要定時繳款(最好設定綁定帳戶自動扣款)就不會有忘記繳款的紀錄存在。
延伸閱讀:【第一次辦卡】信用卡是什麼?辦信用卡的3大原因|信用小白該知道的事

那麼為什麼信用卡會是負債的第一階段呢?

因為信用卡的任何動作都會記錄在「聯徵中心」的個人信用報告裡面,只要你使用預借現金、只繳最低款項及遲繳紀錄,都會在聯徵中心的「個人信用報告」內出現,遲繳卡費為最嚴重的狀況,會被註記至少3個月。若都沒還款(清償),則會一直註記著。有遲繳紀錄在就無法向銀行申請貸款。最終3個月催收未果將會被強制停卡。

以信用卡來說,是第一道負債門檻,刷卡花費錢一定要考慮清楚自己是否能負擔。

●信用卡不良紀錄的三階段,若遭強制停卡都未清償,將揭露七年。
另外信用卡也會產生循環利率為5~15%並以日計算利息。
(循環利息:未繳清的剩餘款項將會出現利息,下個月將要還本金+利息或違約金)

信用卡不良註記類型

信用卡逾期

信用卡被催收

信用卡呆帳

超過3個月未繳清

逾期超過16個月

逾期超過6個月

催收未果

清償起揭露3年

清償起揭露3年

轉銷起揭露五年

負債第二階段:貸款遲繳

一般人會使用的貸款有信用貸款、房屋貸款、汽車貸款及企業貸款,這幾項常見與銀行往來的貸款項目,如果突然沒辦法正常繳款了,就會遇到以下幾種狀況。

1.首先只要逾期一日就會遭註記。
2.超過三日未繳款,銀行將會進行電話關心。
3.七日以上將會被註記為重點名單。
4.一個月未繳款,銀行開始進行催收動作。
5.未繳款二個月,銀行可執行強制停止信用卡並密集催收。
6.三個月未繳款,將採取法律行動,強制要求繳欠款(拍賣名下不動產、動產、強制扣薪及財產扣押等等)。

無論是房貸、車貸、信貸、企業貸款等都會依照此方式進行,房屋會被法拍或提早自己出售,車子將會被扣押,至於信貸或企業貸款則是會持續催收最後走法律途徑。

一般這些負債金額遠遠超過信用卡的額度,而且都還會另外產生額外的違約金,所以我將他認列第二階段。

負債第三階段:民間借款

走在大街小巷不難看到很多「當鋪」的招牌,或有小額借款的網路廣告,只要金錢來源非銀行或大型企業,都屬於民間借款,民間借款的利率可是非常高,雖然政府規定一年不得大於本金的30%,但還是有許多隱形的費用會產生。

民間借款的特色為彈性高,無綁約可隨時還款,但以日計息,又有許多費用會產生,還款時也不知道是在還利息還是本金的風險出現。

若再無法還款,就是債上加債了,而民間借款的催債方式可能就會比較不一樣了!!!

以澎恰恰的案子為例,他這幾年為了完成導演夢,一連拍了4部電影,在2011年自編自導電影《帶一片風景走》,票房僅1212萬,隔年2012年找來吳建豪演出電影《球愛天空》,光製作成本就高達5000萬,沒想到上映三週全台票房僅650萬,之後電影還重新上映,票房也才800萬,後來拿出招牌《鐵獅玉玲瓏》,拍了1、2集,雖然票房第一季票房有8000萬,只是其中4000萬是成本,加上與電影公司拆帳後,仍舊是賠錢狀態,4部電影共賠了澎恰恰6000萬

最後才逼不得已去跟地下錢莊借錢,導致利息如雪球般的越滾越大,導致現在這個局面(欠債2.4億)。

民間借款一定會產生高額利息,請務必小心注意!!!

圖片取自於網路

台版魷魚遊戲傳送門
魷魚遊戲-正式預告 Netflix

負債過多無法負擔的解決辦法

解決債務的辦法有分成3種階段,債務整合→債務協商→債務更生

1.債務整合:將信用卡債、車貸、信貸等較高利率的負債整合於某一間銀行或金融機構。
目的:降低月付金,減輕負擔,省去多方繳款的麻煩,且可保持信用不被扣分
適用族群:尚有還款能力,但因多方借款導致混亂或遲繳,因此需要整合。
注意:負債比需22倍以下(金額較小)、信用評分尚可。

2.債務協商已經無還款能力,向最大債權銀行協商幫忙整合其他家的貸款債務。
目的:降低月付金,幫助負債者順利還錢,但會被註記揭露,停止使用信用卡
適用族群:金額較龐大,無法負擔每月款款金額者。
●最低可協商0%最長可分180期,於一家銀行繳款。

3.債務更生:需要向法院申請,有穩定收入來源,但因債務龐大(1200萬以下)
目的:包括銀行、親友、民間所有借款、與保人作保、房貸車貸等債務都可申請。
●審理時間約11-18個月
●債務更生後只需要依照法院認可的還款方案,按時繳款即可,債務一筆勾銷,而且還款期間,遇到困難還可向法院申請遞延。

更多資訊:中華民國全民扶助協會

後記

解決問題的第一步是「面對問題」,債務如果是你的問題之一,就要去面對它,都會有方法解決的,也不要因為債務走上絕路,難過的只有身旁最親的人了!

魷魚遊戲中對於有錢的哪位老爺爺,反而又是一個強烈的對比,因為太有錢了所以無聊舉辦這場遊戲,讓社會最底層的人來賭上性命….我是覺得雖然錢買不到真正的快樂,但沒錢一定會不快樂。 至少不要讓自己沒錢,或走向負債的深淵。

如果真的有問題,一定要尋求以上管道立即處理,也可以聯絡我,協助你解決財務困難!


還是提醒「謹慎理財、信用至上」,建立好正確的理財觀念,快樂生活過每一天。

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