【第一次辦卡】信用卡是什麼?辦信用卡的3大原因|信用小白該知道的事

信用卡是什麼

【第一次辦卡】信用卡是什麼?辦信用卡的3大原因|信用小白該知道的事

據銀行業統計,2021年2月以來信用卡刷卡金額逾2,300億元,而且數字也逐漸增多,幾乎20歲以上的成年人至少都有兩張以上的信用卡,科技發達的時代,其實你也不得不需要使用信用卡。

剛踏入職場你,社會新鮮人或著半工半讀的朋友們,若本身還沒有一張信用卡,你們都被銀行簡稱「信用小白」,原因是你們沒有任何與銀行往來的紀錄,沒有信用評分,本篇將告訴各位關於第一次辦信用卡的幾項重點。
 ●信用卡是什麼?
 ●第一次辦信用卡的條件與流程?
 ●辦信用卡的3大原因
 ●使用信用卡的QA
帶大家認識,信用卡的基本知識、優缺點分析,以及避免成為「卡奴」的負債陷阱深淵。

【第一次辦卡】信用卡是什麼?辦信用卡的3大原因|信用小白該知道的事

信用卡是什麼

信用卡(credit card)是一種非現金交易的付款方式,也是銀行提供給你的「信用貸款」服務,最初的目的是避免人們身上帶龐大的現金,先購買,後付款,演變至今,成為一項相當方便的支付工具,銀行也能藉此與你培養信用;我們
俗稱「信用評分」

信用評分

當我們在申請任何的信用貸款,或是申辦信用卡的時候,通常都是沒有任何的擔保品的,所以金融機構該如何評估你是否有任何的還款能力呢?

答案就是向「聯合徵信中心」查詢你的信用報告,藉此來評斷是否該不該核貸或是讓你通過任何的金融商品。若信用分數越高(0分、200分~800分),就越容易借到款項。

另外金融機構除了使用「信用分數」,也能利用「聯徵查詢次數」來評估信用。
若在短時間內使用多次查詢,銀行就會認為你常常會有借貸的需求,每多一次查詢紀錄,信用分數就會變低,會大大影響貸款的通過率!

信用分數的高低會影響申請貸款核貸的狀況,而個人「信用評分」的分數有3種:
1.暫時無法評分:可能該申請人無信用卡或一年以上無銀行往來紀錄。

2.固定評分「200分」:申請人可能曾經有遲繳卡費的不正常紀錄,但已做改正(恢復正常繳款)所以評分為200分。
算是最低的分數。

3.實際評分「200~800分」:通常會落在這個區間之內,要依照職業、公司大小、年薪及扣繳憑單等還款條件來去評估借款。另外每季會更新一次所有百分位區間資料。若百分位區間為80%~90%,表示信用高過80%的受評者。

若目前信用評分分數不高,想要改善個人分數的話,只要之後正常繳款、控制負債的程度、減少被查詢次數,維持一段時間後,就會漸提升個人的信用評分。

第一次辦信用卡的條件與流程

信用卡申請條件

向各家銀行申請信用卡,申請資格有以下幾點:
1.年滿20歲、小於70歲。
2.年收入達20萬新臺幣以上。
3.信用正常,無不良紀錄。

申請時,需檢附以下文件:
1.中華民國身分證。
2.收入證明
(薪資單、存款來往紀錄、扣繳憑單、保險、房產、定存、活存等等)
可以證明收入的相關文件。
證明有還款的能力

正卡、附卡

一般來說若無特殊要求需要附卡,信用卡公司只會寄出一張「正卡」給您,而所謂的「附卡」需要由正卡持有人協助申請的,一般都是給未滿20歲以下15歲以上的未成年使用,額度以及功能都是相同的。

八項信用卡申請流程

1.第一次辦卡建議選擇薪資轉帳銀行辦理
2.填寫信用卡申請書
3.提出財力證明
4.確認後送出
5.銀行收件,並查閱信用紀錄
6.銀行專員打電話通知確認
7.通知審核結果
8.寄送卡片到指定地址(約5~7日)

這邊強烈建議,一定要有薪資轉帳證明工作需滿三個月以上,且公司有幫你保勞健保等,核卡機率會大幅的提升。
原因是銀行評估占比最重的「財力證明」,以薪資轉帳為首要評估點。
若無固定公司服務者,則可至地方公會保勞健保,並附上存摺的收入、工作證明。

辦信用卡的3大原因

1.脫離信用小白

踏入職場後,你一定會遇到需要買車、買房、裝修或著你緊急需要一筆費用等等,有需要跟銀行申請各種不同種類的貸款,這時候若你沒有任何的信用評分,銀行會借你但額度、利率可能並不會那麼好,甚至不借。

不借款給你,也就代表你必須花更多的時間及更大的力氣,付出在「錢不夠」這件事情上,除非你本身現金很多很有錢,否則向銀行貸款是非常好用,也很普遍的一件事情。但前提是你必須要有正確的消費行為,以及穩定的還款能力。

2.自動扣款、知道自己的消費習慣

生活上一定有每月、每周都需要固定的花費,如水電費、瓦斯費、交通費、電信費等等,這些所謂的「生活固定花費」,可以設定信用卡每個月自動轉帳,除了能夠固定追蹤付款金額以外,也不會發生遲繳的狀況,最重要的長期下來,你會知道你的錢都花在了哪裡,可以達到一個簡潔、清楚的金流管理。

3.聰明消費賺取回饋

現在最讓人心動的信用卡好處之一就是「現金回饋」這樣的機制,就好像相同的金額,使用信用卡就可以硬生生打了個折扣,而且現在市面上行動支付功能開始大量推廣,如LLINE PAY、全聯PAY、街口支付等等,使用這些行動支付功能,綁定信用卡,是可以賺取平台點數的,也就是說除了現金回饋以外,還有平台的點數可以使用,達到聰明消費賺取回饋的功能呢。

我使用信用卡的經驗

目前我身上擁有的信用卡有3張,台新銀行的「GOGO卡」、「玫瑰卡」、花旗銀行紅利卡,三張信用卡,因為我的薪資轉帳銀行是台新銀行,所以我最常使用,以下是我的辦卡原因與消費習慣。
1.玫瑰卡:是我第一張信用卡,我用來支付我的日常固定開銷,並設定自動扣款。

2.台新GOGO卡:因為常常在網路平台(蝦皮、momo)買貓砂貓飼料等等都有回饋,而在繳費時可直接從我的銀行新轉帳戶扣款,除了知道我自己一個月花多少網購以外,也讓我多賺了折扣。
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3.花旗紅利卡:坦白講這張卡我目前沒有在使用,因為是朋友推薦辦卡,想說幫忙做個業績,實際使用過的經驗是,因為我沒有在花旗銀行開戶,所以繳費需要另外轉帳,此外紅利回饋是要累積到一定的點數,到花旗專屬的平台兌換物品,我覺得很麻煩,現金回饋或點數回饋相對來說簡單又直接,但是他沒有…所以目前暫無使用。

台新銀行 @GoGo iCash御璽卡

使用信用卡的QA

信用卡付不出來會怎麼樣?

簡單講你會欠一屁股的債!!!前面有提到信用卡是銀行先借你錢,你再還款的機制,當你沒還款,首先會扣你的信用評分,再來信用卡循環利息高達15%,按日計息,等於你一日未還,每日算息,遲遲不理,輕則扣分、重責身敗名裂

若欠太久,銀行會查你名下的存款,強制扣款,或向法院申請強扣除薪水,如果債務龐大,則會查封你的財產

我就是不想辦信用卡對貸款會有影響嗎?

確實會有影響,但如果你本身工作收入穩定,沒有任何不良的紀錄,你可以從你薪資轉帳戶的銀行申請辦理,會比較好通過,因為銀行重視的是「還款能力」但是額度跟利率多少都會受點影響。

穩定的工作、職業身分、存款多少、是否有房產等等,才會是銀行評估的主因。

我每個月都繳最低金額可以嗎?

信用卡每個月最低可繳本期消費金額約10%,只是繳了之後,銀行就不會另外罰你違約金的金額罷了,
簡單來說你沒還款的其餘90%款項,是要計算利息的,只是沒有另外的違約金!
未繳款的金額,將會進入3~15%的利率循環,離欠一屁股債也不遠了。

所以強烈建議「有多少錢,就不要消費超過你的存款」

信用卡的陷阱

整理幾項信用卡惹怒人的陷阱,避免變成卡奴以外,也別為了紅利等因小失大了。

1.紅利積分空歡喜

許多銀行的紅利回饋積分,主打高回饋紅利,能換許多贈品,但是許多都只能在銀行提供的「特定通路」或銀行本身的兌換網站進行兌換,實則手續繁多,點數標價的物品也不知道是不是比較有優惠,可說是非常惱人。
另外一點是使用期限,有些紅利點數可能只有一年的效期,一不注意就會損失你的權益了。

如花旗點數兌換網站,以點數計價,實則不知道是多少價值。需另外計算。

花旗紅利兌換
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2.優惠拿的到嗎?(首年免年費?)

許多信用卡主打「首年免年費」,次年起需3000以上,但是你一年必須消費一定金額以上或著,消費超過N次等等才能次年免年費,這點需要特別注意,並不是所有的卡片都是免年費,甜頭先給你,若你沒達標,次年一樣跟你請款

第一次申請信用卡的朋友需要特別注意此項規定。
不要因小失大了!!

3.存錢容易取款難

這也是我強烈建議申辦信用卡,使用新轉戶銀行,若是其他銀行的信用卡,付款時你必須操作「轉帳」的動作。

你拿到了帳單要進行付款,若不甚按錯數字,將錢存入信用卡中扣款,但因為數字錯誤多存入了,此時你要再取出款項,就變成要多支付手續費。

根據《2013年銀率網315銀行服務調查報告》,3000多份有效問卷中表示繳納過信用卡取現手續費的消費者最多,占比達到46.48%,有30%的消費者認為銀行收取的信用卡溢存款領回手續費、卡片工本費和交易短信通知費收費偏高。 

總結(開始申辦第一張信用卡吧)

相信看完文章,應該對信用卡有初步的認識了吧,其實只要善加理財,信用卡將會是非常好用的工具,我再幫大家整理5個重點。
●信用卡是先購買,後付款的金融工具。
●信用小白辦卡需要新轉至少3個月以上的還款證明。
●信用卡設定自動扣款、自動繳款。
●強烈建議使用新轉帳戶銀行辦卡。
●有多少錢,才花多少,千萬不要繳最低或欠債。

「謹慎理財,信用至上」

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