最後更新日期： 2024-09-18

公司營運上難免會有需要周轉的時候，尤其是收付款的落差，有時候一開票就是三個月以上，但是每個月的人事管銷、租金、日常花費等等，或著是因應原物料上漲，提前先準備囤貨，再來就可能就是要積極拓展需要資金了。

無論是剛創業，還是經營一段時間了，都有可能會需要資金的，然而…
需要錢的理由很多，但真的要借款的時候，該準備些什麼呢？需要什麼條件，哪個管道比較合適呢？


本篇重點：
●企業貸款要準備什麼資料
●企業貸款的步驟
●企業貸款過件條件

延伸閱讀，對於企業貸款種類，如政策性、銀行、租賃公司→【企業貸款】種類有哪些-被銀行拒絕貸款的原因

企業貸款準備資料

1.公司行號登記證明：
創立時都需要登記機關申請核准通過的資料表。
可於商工登記公示資料查詢服務查詢公司基本資料。
其他主管機關核發登記證明書即可。

2.公司章程、董監事名冊、股東名冊：
可查詢公司營運狀況以及相關持股人員。

3.非公司事業體：（商行、企業社、獨資等）
提供商業登記抄本、合夥契約書。

4.最近3年度的稅務報表、資產負債表及401表：
此為主要審核數據，評估企業營運狀況，並評估還款能力。

5.公司負責人、保證人基本資料
提供身分證影本、近一年往來存摺。

6.其他資訊：
如工程契約書、接案契約書等等，或是應收票據也可以作為證明。

7.動產不動產：
如果名下有房子或汽車，可以作為有效抵押品，可以大幅增加核貸機率。
不動產若還有房貸，可設定第二順位。

企業貸款四大流程

Step1：提出申請與諮詢

現在很多都是屬於線上申請，先將需要的資料備妥後，可至銀行端進行線上諮詢，或著你能夠申請「政策性企業貸款」，那麼都有相對應的管道，不過還是先清楚自己需要多少資金，再來去做詢問。
「注意」諮詢都會是免費的，若收取費用，則非正當理由，請拒絕會收取諮詢費的借貸管道。

↓貸款管道大致分為以下幾種↓
●政策性企業貸款
●銀行企業貸款
●租賃公司融資
●當鋪、代辦公司

Step2：徵信調查

資料備妥後，將資料給予貸款管道進行評估，審核，有些會要求訪廠，實際現勘公司營運狀況，並與公司負責人做營運狀況的詢問，以證明未來還款能力等等。

另外也會對於負責人、保證人的個人信用做聯徵調查，查詢目前負債狀況、拒票案例等等，所有的信用狀況。

若想知道個人的信用狀況，可以申辦自然人憑證，
並參考：3個步驟申請免費信用報告-聯徵中心個人信用報告解說。
可以簡單知道自己的信用評分狀況，一年一次完全免費。

若有提供房地產、土地、動產車輛等作為擔保，也會一併納入價值審查。

Step3：對保核貸、動產不動產設定

經過審查審查後，會有貸款方案出現，給貸款人確認此方案是否能接受。
「必須注意」：額度、利率、手續費用、還款期限、還款方式、月付金額。
由於此流程就是簽訂契約了，一定要看仔細，問清楚，才知道後續月付還款要多少，此次的貸款專案合不合乎成本。

如果是租賃公司，會有對開發票的分期買賣的融資行為，這部分就會以利息費用來去計算，而非年利率。

此外若借款人還款能力不足，會有出現保證金的專案方式（ex貸款100萬，保證金20%）僅有80萬額度可運用。

有動產或不動產的抵押品證明，也會在此進行抵押權設定的確認。

此流程可說是非常重要，若不滿意貸款專案內容，都可以在重新詳談，或取消借款。

Step4：撥款、貸後管理

簽訂完成後，便可約定撥款日，等待款項入帳到指定的帳戶內。
其實成功核貸後，才是長跑的開始，畢竟借錢還錢，天經地義，正常管道都會提醒或著是走法律途徑，若管道不明，可能隨時都會幫你的企業重新裝潢也說不定。

所以要確定自己的現金流，能足夠還款月付金額，若途中發生意外狀況，也須提前告知，好讓撥款者處理，如前置協商或債務協商等等。

企業貸款過件條件

很多人會好奇，銀行利率那麼低，為什麼路上的當鋪還是一間一間的開，難道銀行有這麼難借款嗎？

1.政策性貸款的條件：

●信保基金基本，需要送保審核通過並得到承諾書，但是也需要具備良好的信用條件。
（如：連續三年持續成長、負責人與配偶信用皆正常或著是政府扶植的產業）

信保基金評估承保考量因素：
1.使用票據有受拒往或退票尚未清償註記情形。
2.貸款有還本付息延滯未繳情形。
3.營收及獲利能力變化。
4.企業負債比率過高。
5.企業或關係企業群之金融機構總貸款佔其營業額比率過高。
6.其他有影響企業正常營運之情事。

簡單講，你所創辦的企業信用正常，具備健全的還款能力，信保基金才會給你做保證，讓你順利跟銀行貸款。

2.銀行貸款的條件：

銀行對於中小企業的貸款，會在稍微寬鬆一些，而且可以拿不動產、動產作為擔保品，若有支票應收帳款等等，都可以當作還款的來源證明，這也是大部分中小企業的管道來源，而銀行端也有業績壓力，開給企業額度，希望企業使用自家的專案款項。
畢竟放款收利息，才是銀行穩定的收益來源之一。

但如果財報不好看，又沒抵押品、保證人等證明，也是有很大的機率被退件的！

3.租賃公司

租賃公司也有企業貸款融資的管道，主要是以「對開發票」售後買回的方式進行，也就是常聽到的分期付款，簡單來說就是你賣給租賃公司一批產品，再以原價+利息的方式，分期付款買回。這樣的融資行為（這只是一種方式）。

以租賃公司來說，範圍空間就更大了，但費用也相對比銀行來的高一些，許多被銀行退件的案子，租賃公司就會有發揮的空間。

詳細還是需要實際的詢問。年息約7-9%，額度無上限，以抵押品或還款能力評估。

延伸閱讀：【中租企業融資】中小企業貸款-流程與經驗分享　

4.當鋪、代辦公司

市面上有許多代辦公司，都經營10年以上，幫助你找到適合的貸款方案，但是我覺得可以事先做好功課，自我審核現有的條件，不然給代辦公司申辦，通常都是需要一筆手續費。

另外對於當鋪的部分，雖然放款快速，但是利息可能是以日計息，公定價格為每月7.5%，最高年息30%。建議急需用錢，用錢時機僅30日內，或信用有些瑕疵，可評估此管道。

後記

本篇讓貸款人了解，企業貸款要準備什麼資料，會經過什麼流程，自己能不能評估自身企業的財務狀況。
再選擇要向哪個機構借款，如果知道本身有瑕疵或是額度已滿，可能就會先轉向租賃公司借貸，再沒辦法，可能尋求代辦公司，最後才是選擇當鋪吧。

不過每個狀況輕重緩急不同，選擇的窗口就會不一樣。歡迎與我諮詢！

想快速得到款項，2-5日內需要資金，可能就會選擇租賃公司或是當鋪、代辦公司等等。相對的費用就較高。

如果是有規劃性的要用款，可以先試看看信保基金，轉而看有沒有適合的政策性貸款，或著銀行的方案。但評估時間會比較長一些。

貸款前，你會需要→貸款計算機

以下整理大致上企業貸款的窗口比較，可以做一個簡單的參考。

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