【企業貸款】要準備什麼?流程、步驟、條件?

企業貸款流程

【企業貸款】要準備什麼?流程、步驟、條件?

最後更新日期: 2021-10-03

公司營運上難免會有需要周轉的時候,尤其是收付款的落差,有時候一開票就是三個月以上,但是每個月的人事管銷、租金、日常花費等等,或著是因應原物料上漲,提前先準備囤貨,再來就可能就是要積極拓展需要資金了。

無論是剛創業,還是經營一段時間了,都有可能會需要資金的,然而…
需要錢的理由很多,但真的要借款的時候,該準備些什麼呢?需要什麼條件,哪個管道比較合適呢?

我整理的一份免費報告書→「5個步驟快速了解企業貸款」歡迎取用。


本篇重點:
●企業貸款要準備什麼資料
●企業貸款的步驟
●企業貸款過件條件
延伸閱讀,對於企業貸款種類,如政策性、銀行、租賃公司→【企業貸款】種類有哪些-被銀行拒絕貸款的原因

企業貸款準備資料

1.公司行號登記證明:
創立時都需要登記機關申請核准通過的資料表。
可於商工登記公示資料查詢服務查詢公司基本資料。
其他主管機關核發登記證明書即可。

2.公司章程、董監事名冊、股東名冊:
可查詢公司營運狀況以及相關持股人員。

3.非公司事業體:(商行、企業社、獨資等)
提供商業登記抄本、合夥契約書。

4.最近3年度的稅務報表、資產負債表及401表:
此為主要審核數據,評估企業營運狀況,並評估還款能力。

5.公司負責人、保證人基本資料
提供身分證影本、近一年往來存摺。

6.其他資訊:
如工程契約書、接案契約書等等,或是應收票據也可以作為證明。

7.動產不動產:
如果名下有房子或汽車,可以作為有效抵押品,可以大幅增加核貸機率。
不動產若還有房貸,可設定第二順位。

企業貸款四大流程

Step1:提出申請與諮詢

現在很多都是屬於線上申請,先將需要的資料備妥後,可至銀行端進行線上諮詢,或著你能夠申請「政策性企業貸款」,那麼都有相對應的管道,不過還是先清楚自己需要多少資金,再來去做詢問。
注意」諮詢都會是免費的,若收取費用,則非正當理由,請拒絕會收取諮詢費的借貸管道
↓貸款管道大致分為以下幾種↓
●政策性企業貸款
●銀行企業貸款
●租賃公司融資
●當鋪、代辦公司
可參考:【企業貸款】種類有哪些

Step2:徵信調查

資料備妥後,將資料給予貸款管道進行評估,審核,有些會要求訪廠,實際現勘公司營運狀況,並與公司負責人做營運狀況的詢問,以證明未來還款能力等等。

另外也會對於負責人、保證人的個人信用做聯徵調查,查詢目前負債狀況、拒票案例等等,所有的信用狀況。
若想知道個人的信用狀況,可以申辦自然人憑證,並參考:3個步驟申請免費信用報告-聯徵中心個人信用報告解說
可以簡單知道自己的信用評分狀況,一年一次完全免費

若有提供房地產、土地、動產車輛等作為擔保,也會一併納入價值審查。

Step3:對保核貸、動產不動產設定

經過審查審查後,會有貸款方案出現,給貸款人確認此方案是否能接受。
「必須注意」:額度、利率、手續費用、還款期限、還款方式、月付金額。
由於此流程就是簽訂契約了,一定要看仔細,問清楚,才知道後續月付還款要多少,此次的貸款專案合不合乎成本。

如果是租賃公司,會有對開發票的分期買賣的融資行為,這部分就會以利息費用來去計算,而非年利率。

此外若借款人還款能力不足,會有出現保證金的專案方式(ex貸款100萬,保證金20%)僅有80萬額度可運用。

有動產或不動產的抵押品證明,也會在此進行抵押權設定的確認。

此流程可說是非常重要,若不滿意貸款專案內容,都可以在重新詳談,或取消借款。

Step4:撥款、貸後管理

簽訂完成後,便可約定撥款日,等待款項入帳到指定的帳戶內。
其實成功核貸後,才是長跑的開始,畢竟借錢還錢,天經地義,正常管道都會提醒或著是走法律途徑,若管道不明,可能隨時都會幫你的企業重新裝潢也說不定。

所以要確定自己的現金流,能足夠還款月付金額,若途中發生意外狀況,也須提前告知,好讓撥款者處理,如前置協商或債務協商等等。

企業貸款過件條件

很多人會好奇,銀行利率那麼低,為什麼路上的當鋪還是一間一間的開,難道銀行有這麼難借款嗎?

1.政策性貸款的條件:

●信保基金基本,需要送保審核通過並得到承諾書,但是也需要具備良好的信用條件。
(如:連續三年持續成長、負責人與配偶信用皆正常或著是政府扶植的產業)

信保基金評估承保考量因素:
1.使用票據有受拒往或退票尚未清償註記情形。
2.貸款有還本付息延滯未繳情形。
3.營收及獲利能力變化。
4.企業負債比率過高。
5.企業或關係企業群之金融機構總貸款佔其營業額比率過高。
6.其他有影響企業正常營運之情事。

簡單講,你所創辦的企業信用正常,具備健全的還款能力,信保基金才會給你做保證,讓你順利跟銀行貸款。

2.銀行貸款的條件:

銀行對於中小企業的貸款,會在稍微寬鬆一些,而且可以拿不動產、動產作為擔保品,若有支票應收帳款等等,都可以當作還款的來源證明,這也是大部分中小企業的管道來源,而銀行端也有業績壓力,開給企業額度,希望企業使用自家的專案款項。
畢竟放款收利息,才是銀行穩定的收益來源之一。

但如果財報不好看,又沒抵押品、保證人等證明,也是有很大的機率被退件的!

3.租賃公司

租賃公司也有企業貸款融資的管道,主要是以「對開發票」售後買回的方式進行,也就是常聽到的分期付款,簡單來說就是你賣給租賃公司一批產品,再以原價+利息的方式,分期付款買回。這樣的融資行為(這只是一種方式)。

以租賃公司來說,範圍空間就更大了,但費用也相對比銀行來的高一些,許多被銀行退件的案子,租賃公司就會有發揮的空間。
詳細還是需要實際的詢問。年息約7-9%,額度無上限,以抵押或還款能力評估

4.當鋪、代辦公司

市面上有許多代辦公司,都經營10年以上,幫助你找到適合的貸款方案,但是我覺得可以事先做好功課,自我審核現有的條件,不然給代辦公司申辦,通常都是需要一筆手續費的。

另外對於當鋪的部分,雖然放款快速,但是利息可能是以日計息,一個月算下來可能會非常可觀,最高年息30%

後記

本篇讓貸款人了解,企業貸款要準備什麼資料,會經過什麼流程,自己能不能評估自身企業的財務狀況。
再選擇要向哪個機構借款,如果知道本身有瑕疵或是額度已滿,可能就會先轉向租賃公司借貸,再沒辦法,可能尋求代辦公司,最後才是選擇當鋪吧。

不過每個狀況輕重緩急不同,選擇的窗口就會不一樣。

想快速得到款項,2-5日內需要資金,可能就會選擇租賃公司或是當鋪、代辦公司等等。相對的費用就較高。

如果是有規劃性的要用款,可以先試看看信保基金,轉而看有沒有適合的政策性貸款,或著銀行的方案。但評估時間會比較長一些。

貸款計算機

以下整理大致上企業貸款的窗口比較,可以做一個簡單的參考。

貸款管道

貸款額度

核准速度

年利率

其他條件

政策性貸款

依照專案額度給
青年創業貸款
週轉金支出最高400萬

7-12日

2%以下

需要上政府的學分班或滿足課程時數

銀行

依照還款或抵押品核准相對的額度

4-8日

2%-7%

信用正常,無拒票紀錄等重大違規

租賃公司

依照還款或抵押品核准相對的額度

2-5日

6%-9%

具有基本還款能力

當鋪

依照還款或抵押品核准相對的額度

最快當日撥款

8%-30%

以日計息,靈活高

資訊整理:Timmy的理財手札作者

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