【企業貸款】種類有哪些-被銀行拒絕貸款的原因

企業貸款種類

【企業貸款】種類有哪些-被銀行拒絕貸款的原因

最後更新日期: 2021-10-03

臺灣最多的就是中小企業,而中小企業當中,難免會遇到許多需要周轉,但是想要週轉金卻不知道該提供什麼資料,無從得知所有的流程與貸款方案,又或是被銀行拒絕該怎麼辦,有什麼其他的管道可以進行呢?

我整理了一份免費的報告書→「5個步驟快速了解企業貸款」歡迎取用,希望能幫助您。

本篇解決以下問題:
●中小企業信用保證基金是什麼
●企業貸款有哪些管道
●企業貸款流程
●企業貸款條件是什麼
●企業貸款被銀行拒絕的原因

中小企業信用保證基金

需要得到政府方案的貸款,一定要知道「中小企業信用保證基金」這個機構,因為他主打的是幫助中小企業,在無擔保品的情況、信用良好、具有潛力的狀況下,提供企業資金上的協助,許多政府貸款方案都必須透過「信保基金」來保證還款能力與未來發展的一個平台。

針對族群:符合行政院核定「中小企業認定標準」之中小企業,惟不含金融及保險業、特殊娛樂業。
所稱中小企業,係指依法辦理公司登記或商業登記,實收資本額在新台幣一億元以下,或經常僱用員工數未滿二百人之事業。

保證限制:授信單位於授信時,有下列情形之一者,不得移送信用保證:

1.企業或其關係人使用票據受拒絕往來處分中,或退票未辦妥清償註記之張數已達應受拒絕往來處分之標準。

2.企業或其關係人之債務,有下列情形之一:
(1)債務本金逾期未清償。
(2)未依約定分期,已超過一個月。
(3)應繳利息未繳付,延滯期間已超過三個月。

上述關係人係指負責人、負責人之配偶、負責人擔任負責人之關係企業及負責人之配偶擔任負責人之關係企業。

簡單講就是,如果公司(企業)想要用錢,第一個就可以到「信保基金」去提出申請,再以信保基金的保證書去向全台各地的金融機構申請貸款,其中也包含許多方案,如青年貸款、微鳳凰創業貸款、企業小頭家貸款等等。但是前提是信用狀況要正常。

常見金融機構不予核貸的信用狀態

此連結有目前中小企業「政策性」專案貸款等方案
以下為圖示。

政策型企業貸款
政策型企業貸款
政策型企業貸款
政策型企業貸款
政策型企業貸款
各政府部門聯絡方式

常見的企業貸款專案

我們可以從三個面向來去分析
1.政府輔助方案(如上列表的專案都是)
2.銀行方案
3.機構或代辦公司

以上都各有不同的條件與利率,會以政府輔助為最低,本篇將從這三大面向進行詳細分析。

企業貸款-政府輔助方案

青年創業貸款

信保基金總整理包(各縣市LINE群可加入詢問)

特色
政府為營造有利青年創業環境,促進創業精神,創造經濟發展,協助取得創業經營所需
之資金,特推動本項貸款。

1.青年所創事業設立5年內經營所需資金

2.中小企業信用保證基金(簡稱信保基金)配合提供最高10成保證。

3.要求保證人數低,以負責人名義申請,獲得本項貸款歸戶金額在1百萬元以下者
保證人
;貸款歸戶金額逾1百萬元者,如有需要,保證人以一人為原則,較一般企業
貸款要求一位至數位保證人之人數為低。

4.貸款額度高,準備金及開辦費用最高200萬元週轉性支出最高400萬元資本性支
出最高1,200萬元


5.貸款利息及信用保證手續費從低,減輕申請人財務負擔。

條件與對象
依法辦理公司、商業、有限合夥登記或立案未滿五年之事業,符合下列條件者,得以負責人或事業體名義,擇一提出申貸;如事業體負責人為外國人,應以事業體名義申貸:

1.負責人須年滿二十歲至四十五歲

2.負責人為中華民國國民者,應於我國設有戶籍,並於三年內受過政府認可之單位開辦創業輔導相關課程至少二十小時或取得二學分證明;負責人為外國人者,應取得我國政府核發之創業家簽證或就業金卡。
中小企業網路大學-此站可申請線上上課)20小時=1200分鐘。

3.公司/行號應符合中小企業認定標準第二條所規定之中小企業並設立於本市有實際營業。
(不含金融保險及特殊娛樂業)
第二條規定
本標準所稱中小企業,指依法辦理公司登記或商業登記,實收資本額在新臺幣
一億元以下
,或經常僱用員工數未滿二百人之事業。

4. 同一申貸人累計貸款額度最高新臺幣三百萬元,並得分次申請;如為本市地方型SBIR計畫獲補助廠商、獲本市創櫃板創新創意推薦,或符合經濟部「具創新能力之新創事業認定原則」標準,累計貸款額度最高新臺幣五百萬元
申請創業準備金之貸款額度最高一百萬元不得分次申請

利率:
本貸款利率係按中華郵政股份有限公司二年期定期儲金機動利率加年息1.375%機動計息為上限。
(大約0.785+1.375=2.16%)年利率

簡單說明:這是給已經創業五年以下老闆年輕人20-45歲)所使用的,一般來說公司體質要好,銀行才敢借錢給貴公司,所以優勢條件不足,或財務報表還處於負的階段,審核可能會遭遇困難。

應備文件
青年創業及啟動金貸款-應備文件格式
青年創業及啟動金貸款-填寫範例
青年創業及啟動金貸款申請表(申請金額100萬元以下)
→更多資訊在新創圓夢網站

青年創業及啟動貸款流程圖
青年創業貸款申請流程圖

微型創業鳳凰

特色:
以女性、中高齡國民及設籍離島居民勞動力參與率,協助發展微型企業,創造就業機會,提供創業貸款利息補貼、創業陪伴服務及融資信用保證專案。

1.最高貸款額度:新臺幣200萬元(辦有稅籍登記者最高貸款額度為50萬元)。

2.低利率:按郵政儲金2年期定期儲金機動利率加年息0.575%計息(大約估算0.785+0.575=1.36%年利率)。

3.利息補貼:每次貸款期間最長7年,前2年利息由勞動部全額補貼。

4.保證條件:免保證人、免擔保品,並提供9成5信用保證。

條件與對象:
1.年滿20歲至65歲女性。
2.年滿45歲至65歲國民。
3.年滿20歲至65歲,且設籍於離島之居民。
4,三年內曾參與政府創業研習課程至少18小時微鳳凰創業研習課程連結),並經創業諮詢輔導,
所營事業員工數(不含負責人)未滿5人,具有下列條件之一者,可以向勞動部申請本貸款:

A.所營事業符合商業登記法第5條規定得免辦理登記之小規模商業,並辦有稅籍登記未超過5年。
(下列各款小規模商業,得免依本法申請登記:
1.攤販。2.家庭農、林、漁、牧業者。3.家庭手工業者。4.民宿經營者。5.每月銷售額未達營業稅起徵點者。)

B.所營事業依法辦理公司設立登記或商業設立登記未超過5年。

C. 所營托嬰中心、幼兒園、兒童課後照顧服務中心或短期補習班,依法辦理立案登記未超過5年。

應備文件
1.貸款創業計畫及貸款申請書一份。
2.稅籍登記證明及所經營事業主管機關核准設立登記文件影本一份。
3.切結書正本一份。
4.國民身分證正反面影本一份。
5.最近三個月內申請人及所經營事業之財團法人金融聯合徵信中心綜合信用報告影本各一份。
(3個步驟申請免費信用報告-聯徵中心個人信用報告解說)

6.本部或政府相關單位三年內辦理之創業研習課程證明文件影本一份。但依本要點第4點所定再次申請本貸款者,免附。
7.設籍於離島之居民者,應另檢附三個月內戶籍謄本一份。但依本要點第4點所定再次申請本貸款者,免附。

補充資料:創業須知(資料來源微型創業鳳凰網站)

微鳳凰貸款流程圖
微鳳凰貸款流程圖

企業小頭家貸款

特色:
為促進小規模事業發展,協助取得營運所需資金,活絡經濟動能,創造就業機會。
依法辦理公司、有限合夥、商業或稅籍登記,僱用員工人數十人以下之營利事業。

貸款額度:
1.週轉性支出:每一事業申請本項貸款最高額度為新臺幣伍百萬元,惟受災事業不受額度限制。
2.資本性支出:最高以不超過計畫經費之八成為原則,得由承貸金融機構依個案情形調整。

貸款期限:
1.短期週轉性支出貸款期限最長一年。
2.中期週轉性支出貸款期限最長五年,寬限期最長一年。
3.資本性支出貸款期限最長七年,寬限期最長二年。

利率:依郵政儲金2年期定期儲金機動利率加碼,機動計息。並按照信保基金成數不同而增加。

信用保證限制:如上述信保基金信用條件限制。

企業小頭家Q&A

其他政策性貸款資訊-台灣銀行企業政策性貸款

企業貸款-銀行方案

銀行也會提供各式各樣的企業貸款方案,如設備升級、微型企業、加盟商、流動服務業等等的專案,但是大多都是以「信保基金」的借貸標準為準則,以下提供三家銀行的案例給各位做參考,除非貸款人有土地、設備等抵押品作為擔保,否則信用有瑕疵的話,貸款可能會被拒絕。

台灣銀行

1.中小企業成長專案貸款
對象:合於中小企業認定標準或信保基金保證對象之中小企業。
用途:營運週轉金或購置機器、設備、土地、廠房及營業場所等資本性支出(含資本化之修繕費用)所需資金。

2.中小企業小額貸款優惠專案
限授信新戶(即與本行初次授信往來或授信中斷超逾1個月者)且符合下列情形之一者:
(一)實收資本額在3,000萬元以下之中小企業。
(二)本行既有青年創業及啟動金貸款或微型創業鳳凰貸款之個人借款戶所營之事業。
(三)中小企業提供本行既有房貸戶之不動產作擔保者。
用途:營運週轉金,額度最高50萬元。
擔保品:不動產十足擔保或信保基金「中小企業千億融資保證專案」保證成數9.5成。

3.流動服務業加盟業優惠貸款
對象:與本行認可之之加盟總部簽約從事批發、零售及物流之中小企業或獨資商號。
前項所稱本行認可之之加盟總部,係指依法設立登記滿3年,且實收資本額在新台幣三千萬元以上者

用途:a.中期營運週轉金:包括中期週轉金、改裝工程款、申請複數店所需資金等。
b.創業用途資金:包括加盟金、保證金、購置設備及裝潢工程款等,並於依法設立登記  後一年內申貸。

合作金庫銀行

合作金庫一共提供14種企業貸款方案,本篇舉例三種
1.協助中小企業紮根專案貸款
對象:合於行政院核定之「中小企業認定標準」或中小企業信用保證基金保證對象之中小企業。
額度:計畫八成,資本性貸款不得超過新台幣8仟萬元、週轉金貸款不得超過新台幣2仟萬元。
期限與利率:1.土地、廠房、營業場所:最長15年。
2.機器:最長7年。
3.新技術取得等軟硬體設備:最長5年。
利率:中長期資金運用利率加2%浮動計息。

2.中小企業新創事業貸款
對象:依法辦理公司或商業登記未滿3年,且經經濟部獎(補)助轉導(不含諮詢)之新創中小企業,檢附相關證明文件。
額度:資本性貸款不得超過新台幣8仟萬元、週轉金貸款不得超過新台幣2仟萬元。
期限與利率:資本性支出最長15年、週轉性支出最長5年。
利率:中華郵政二年期定期儲金機動利率加年息2%浮動計息。

3.小微企業簡易貸款
對象:首次貸款者、過去曾經與本行往來,超過一年無「有效額度」及「現欠餘額」者。
適用範圍:須為中小企業且符合下列條件之一者​:
1.成立五年內。
2.資本額新臺幣500萬以下。
3.員工數20人以下。
4.營業額1000萬以下。
額度:最高100萬。
微型企業諮詢窗口

玉山銀行

私人企業銀行也有提供企業借款的服務,但是就沒有配合政府的政策性專案貸款,所以利率手續費都會比較高,信用保證的部分大多是以「信保基金」的資格做為審查標準,本篇以玉山營行為例子,其他私人企業營行也大同小異,都會專注於中小企業或微型企業的借款。最好有土地或建築物做為擔保品尤佳。

1.中小企業信保基金
資金用途:因經常性營運需要之資金週轉
貸款額度:以不高於年營業額為原則
貸放期間:最長以五年為限
貸款手續費:貸款金額1%以上計收
信保基金保證:凡符合中小企業信用保證資格之企業戶,得申請移送中小企業信用保證基金保證

2.中長期擔保放款

資金用途:因資本支出需求,提供本行認可之不動產作為擔保貸款。
貸款額度:以不超過本行不動產評估擔保放款總值為限。
貸放期間:最長十五年為限。
貸款手續費:每筆5,000元以上計收。

3.短期擔保貸款/透支
資金用途:因營運週轉需求,提供本行認可之不動產作為擔保貸款。
貸款額度:以不超過本行不動產評估擔保放款總值為限。
貸放期間:一年,到期視需求續約,最長五年內可自動續約。
貸款手續費:每筆5,000元以上計收。

民間企業貸款

當企業貸款額度已滿,想再增貸,或著負責人、負責人配偶出現信用瑕疵的狀況,但是又有資金上的需求,就可以考慮使用民間提供的貸款服務,好處是徵信審核比較寬鬆,撥款也較為快速,甚至能夠租賃機具設備,提供給企業分期付款使用(先幫企業買下來,再依照利率與分期付款方式給企業做還款)。

中租迪和(股票代碼5871)

中租控股是台灣最大的租賃公司,從1977年開始以生產設備租賃公司,1980年以分期付款業務為主,近年來推行消費性分期付款「零卡分期」為什麼使用零卡分期,使用評價大公開
所以對於中小企業、微型企業都有做租賃、放款、應收帳款轉讓等等的業務。
也提供客製化的專案服務,但是相對利率就會比銀行、政府來的高。這也是所要付出的代價。
而現在申請也非常簡單,只要網路上填寫表單、審查文件、照會、審查結果通知、對保撥款。

貸款條件:100萬以下
1.信用融資,無須抵押品
2.低門檻,無成立年限及年營業額限制
3.全程可線上撥款,快速撥款。

準備文件
1.負責人信用資料(近期信用卡帳單、個人信用報告)
60萬以下可擇一提供,60萬以上則必須提供聯徵報告,聯徵報告如何申請可參考以下連結。
3個步驟申請免費信用報告-聯徵中心個人信用報告解說
2.負責人/保證人身分證正反面
3.公司營業登記(營業登記變更表、商業登記抄本)最新的文件。
4.銀行存摺:最近三個月主要往來銀行、往來明細,營運所使用的帳戶。
5.401/403/405表:營業人銷售額與稅額申請書(申請70萬以上金額才必須提供)
中租企業金融

中租迪和

其他代辦公司

市面上有許多代辦公司,如果真的有信用不良的狀況,也建議向他們免費諮詢,企業貸款方面也一樣,都有管道能夠借款,特別需要問清楚年利率、額度、本利攤還多少、如何還款等細項,最後一定要詢問他們抽多少手續費。
畢竟代辦公司的主要收益來自於撥款後的手續費。必須問清楚。

建議找經營10年以上、有獲獎等事蹟的代辦公司,以下為表格整理。

貸款代辦公司

特色

服務項目

1.侯昌明代言
2.1997年創立至今
3.2020榮登TTQS金牌企業

●信貸、車貸、房貸
●債務協商、整合
●企業貸款

1.亮哲代言
2.10年以上代辦貸款經驗
3.2020獲得十大傑出企業獎

●信貸、車貸、房貸
●債務協商、整合、代書
●企業貸款、土地買賣

1.10年以上代辦經驗
2.客製化貸款方案

●信貸、車貸、房貸
●債務協商、整合
●企業貸款

1.2009成立總部位於台中
2.10年以上債務協商經驗
3.曾榮獲消費品牌金牌獎

●信貸、車貸、房貸
●專注債務協商、整合

1.主打省下廣告費,回饋利息
2.最低年利率1.65%起
3.成功核貸才收款

●信貸、車貸、房貸
●專注債務協商、整合

1.2013年成立
2.2020榮獲卓越品牌金像獎
3.多家媒體報導採訪
4.主打貸款經紀人

●信貸、車貸、房貸
●專注幫顧客度過難關

資料整理:Timmy理財手札作者

後記

創業真的是一條不簡單的道路,而且創業者沒有悲觀的權利,必須隨時提高警覺,時時關注這個社會的變化,順應這個市場的潮流,我認為能夠創業當老闆真的是非常的有勇氣、有行動力的人,我真的非常欣賞,而且其實也有很多隱形冠軍默默為台灣發展耕耘著。

2020年中小企業白皮書資料顯示,2019年台灣中小企業家數為149萬1420家,佔全體企業97.65%,這數字相當驚人,光中小企業就業人口就高達905萬4000人。
(資料來源《2020年中小企業白皮書》p14)
所以常聽到台灣是中小企業撐起來的說法是正確的,也因為這樣,才有許多資金上的需求,有此需求政府也祭出許多對應的政策性貸款,但是前提要信用良好,並且有「信保基金」的保證;若無則可向較大間的民間公司「中租迪和」,或著代辦公司辦理周轉或租賃型貸款。

不過還是要注意,錢可以殺人也可以救人,貸款還是要還的,若被錢追著跑,或引發糾紛,實在是得不償失。

我是Timmy 本網站專注 貸款知識、投資理財、省錢攻略,希望能幫助到您。

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