最後更新日期： 2024-01-26

最近剛好到銀行辦理業務，每次到銀行都要等待很長的時間，於是現場服務的辦信用卡專員就向我推薦自家的信用卡，當時是到（中國信託）辦理業務，於是專員就介紹幾張實用的信用卡，我思索後心一軟，就決定辦理，想說我的信用不錯、薪資轉帳戶也是在中國信託，應該沒有什麼理由被拒絕，結果最後慘遭拒絕核卡。

本篇將以我本人做為案例去分析為什麼辦理信用卡會被拒絕，被拒絕後又該如何處置，銀行不會告訴你被拒絕原因，只會推託系統跑分不足，婉拒核卡，我將可能的原因整理出來，並調閱出聯徵報告，藉此提供給各位檢視自身狀況，針對問題改善後，相信能再次核卡成功的。

信用卡被拒絕的原因

狀況分析-個案討論

本人目前於上市公司金融租賃業任職業務，任職期間超過半年，薪資轉帳戶為中國信託，身上有三張信用卡，分別為以下：
1.台新gogo卡/額度10萬
2.台新太陽卡/額度10萬
3.花旗現金回饋卡/額度14萬
信用卡皆全額繳清。
但以上核卡條件為上一份工作（職業軍人）階級為尉級軍官。
身上有約有80萬的軍人信貸，以及111/3月申請的LINE Bank分期信貸20萬。

金融業薪資約4萬元，若乘上22倍，大約是88萬左右，很有可能被判定負債比過高而不核卡。

結論就是我超貸了，且負債比過高，即使存摺長期保持5位數以上，似乎也不起加分作用。
雖然很納悶，但我也無從申訴，被告知拒絕的當下，那種心情是很納悶的，但後來思索出原因，被拒覺得也是合理。

以下就整理其他有可能被拒絕核卡的原因，提供給各位參考。

被拒原因1：個人負債比太高

負債比以薪資的22倍來去計算，假如您的薪資為4萬元，那麼無擔保的信用貸款就不得超過4×22=88萬。

我們可以從自然人憑證調閱自己的聯徵信用報告，來知道自己目前信用貸款的狀況。

聯徵紀錄為111/2月份調閱的紀錄，後來3月份有去申請LINE Bank的20萬信用貸款，所以（721千＋200千＝921千）超出我目前薪資每月的22倍，所以4月辦理信用卡被拒絕核卡，也是….合理啦。

延伸閱讀

★3個步驟申請免費信用報告-聯徵中心個人信用報告解說

★【信貸利率】LINE Bank分期信貸實測心得與流程分享

被拒原因2：短期信用擴張太快

只要有向銀行往來，如開新帳戶、申請貸款、信用卡等等，都會留下紀錄，如下圖範例

每次查詢都會有日期，所以有任何到銀行的新業務辦理，都會留存紀錄，銀行也會按照此紀錄來評估，是否在短期內有多項往來，若是太頻繁，也會大大增加被拒絕核准信用卡的機會。

所以被拒絕後，建議等待三個月後再進行辦理。

被拒原因3：信用小白-無法提供完整收入證明

如果你是剛出社會，工作未滿3個月，建議先不要急著辦理信用卡，等待工作超過3個月以上或半年，再以薪資轉帳銀行申辦該銀行的信用卡，如果你是現金提領，也強烈建議將整筆薪資存入戶頭內，自己做薪資收入證明。

以下提供幾個身分範例做為參考

身分1：剛出社會的上班族

許多第一次求職者，剛開始工作，就先按照公司給予的薪資轉帳戶辦理信用卡，畢竟「薪資轉帳戶」銀行可以直接調閱你個人的薪資收入證明，不必再另外提供存摺或其他收入證明紀錄，對於第一次辦卡的朋友會相當友善，核卡後也建議小額使用，並維持「全額繳清」，這會是一個很有效與銀行往來建立信用的管道。

身分2：領現金的貨車／卡車司機

許多貨車/卡車司機薪資相對高，好的話月收入10多萬都有可能，但就是…..該怎麼向銀行拿出證明，以下提供幾個辦法。
1.每月固定時間到ATM存款於單一帳戶。
2.提供公司勞保證明
3.提供所得稅扣繳憑單

最容易執行的方式應該是「固定時間至ATM存款」作為薪資證明，目前最方便應該是中國信託，各地711都有存/提款機。

另外是勞保證明，勞保證明可透過「自然人憑證」至勞動部勞工保險局查閱（勞工保險局傳送門）以下為個人案例，可以看到「勞保投保薪資」可證明薪資收入。

身分3：學生/自由工作者

學生打工或是自由工作者，收入可能是打工或是接案，工作性質較為短期，有不穩定之因素，想要跟銀行申請信用卡，難度相對高，除了使用家長的副卡，建議可以先培養一個固定的活期存摺帳戶，存款水位維持萬把塊以上，建議辦理方向以大賣場聯名的聯名卡，或是純網路銀行推出的信用卡。

建議方法：
1.辦理一個固定的存摺帳戶（純網路銀行也可以）
2.存入5位數的金額，並每月固定存入持續3個月以上
3.存摺紀錄都有後，嘗試辦理該銀行所推出的信用卡（賣場聯名卡、純網銀信用卡）
僅建議方法，提供嘗試，不然沒有完整的薪資證明，是不容易核卡的。

被拒原因4：信用卡繳足最低或有遲繳紀錄

如果你已經有信用卡了，想要再申辦，但原本使用信用卡的習慣都是繳足最低金額，也就是有卡片循環利率，甚至出現遲繳的紀錄，那麼基本上是不可能再核卡給你的。

因為你的信用已經出現了扣分與問題。那麼可能就要暫時清理原本的債務，先把錢還清，避免以債養債。

如果卡費都不繳會怎樣?

如果卡費繳不出來，或著短期資金真的卡住了，可以向銀行申請展延，或著債務協商，將整筆債務整合於一家銀行，並可分長期（10-15年）的時間攤還，如果順利攤還，可以向原債務銀行申請清償證明。

那麼都不理會，7-14日銀行會以電話、簡訊、信函告知繳款，超過30日，銀行會發存證信函，告知欠款事宜，並向法院聲請支付命令，此時你的信用也被大大註記（催繳、呆帳），往後會很難再與銀行往來，因為你已經是一個欠錢不還，沒有信用的人了。

延伸閱讀：

★從【魷魚遊戲】來看負債的三大階段-他們是怎麼走向債務深淵的

總結

信用卡是一項非常容易與銀行建立信用往來的金融工具，但申辦前先清楚自身的信用狀況，不要超出自己的信用空間，被銀行拒絕也不要太灰心，至少要搞清楚自己有可能被婉拒辦卡的原因。

那麼第一次辦卡的朋友，也要注意不可消費超出自身的財力，避免進入繳足最低卡費的信用卡循環利率的黑洞，以債養債，強烈建議每期繳清，若有大額款項分期付款，也盡量選擇能0利率的方案。

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