【自營商貸款】發票少開、內帳比例高的企業貸款管道與條件

自營商貸款

【自營商貸款】發票少開、內帳比例高的企業貸款管道與條件

最後更新日期: 2022-07-12

後疫情時代,雖說政府有祭出許多企業紓困專案,但實際來說,有許多的自營商、攤販、網拍或是SOHO族,大多都沒辦法能得到有效的紓困幫助,因為大部分的紓困條件都需要有稅務上的營運實績(401報表、405報稅、有店面經營)等等的先決條件。

本篇分享與討論,自營商營運少開發票,內帳或收現居多,但遇到需要一筆資金用於拓展或紓困該尋求哪種管道,那麼貸款的利率與條件又會是那些呢?

為什麼自營商不容易貸款?

很簡單的原因:收入不明銀行無從判斷。

通常銀行評斷企業的收入,會以開發票所產出的401報表,來去證明營業額的高低,但所謂的自營商、微型企業、攤販或著小店家小餐館等等,因營業額本身就小,所以能夠不開立發票。

開與不開發票的定義

●一般所認知免用統一發票的標準,為每月銷售額未滿新台幣20萬元,但經財政部核定屬營業性質特殊的營業人,其銷售額則不受使用統一發票標準限制。

依稅法規定,所謂營業性質特殊的營業人,是供應大眾消費的豆漿店、冰果店、甜食館、麵食館、自助餐、排骨飯、便當及餐盒等店家。因此部分大眾飲食業者,可不受銷售額達20萬元須使用統一發票的限制,得免用統一發票。

述類型餐飲業者如果月營業額已達開立統一發票的標準,又符合下列5種情況,就必須開立統一發票:

一、以連鎖或加盟方式經營。
二、以電子系統設備管理座位、提供取餐單或號碼牌方式經營。
三、透過網路銷售。
四、以電子方式或收銀機開立收據、處理或管控帳務
五、依其營業狀況、商譽、季節性及其他情形,銷售額倍增,足以認定有使用統一發票能力。

自營商申辦辦款的致命弱點

如果有以下幾點狀況,非常有可能被婉拒,也有可能落入高利貸的負債深淵

1.沒有公司行號或營業登記。
2.公司成立未滿半年。
3.無任何收入證明,也無紀錄內帳,金流無存摺進出。
4.本身銀行就有瑕疵(卡循過高、催收、呆帳、負債比過高)。
5.無任何信用往來。

若有上述5點狀況,申請貸款時,多數都會需要擔保品、保人、不動產等有擔保價值才較有可能提供額度。

自營商的貸款管道與條件

好的先決條件:辦理企業社、商行、公司或是稅籍登記,並至少營運半年以上。

必須有營運實績,儘管沒開發票,現金進出,也希望能將營收存入存摺,讓存摺有半年以上的紀錄。

若是攤販,有固定的營運時間與地點,並且有稅籍登記或是統編,那更是加分,因為審核時才覺得穩定。

自營商貸款-銀行管道

企業小頭家貸款

經濟部中小企業處推出的「企業小頭家貸款」,以服務小型企業,雇用5人以下之微型企業。

辦理機構:「第一銀行小頭家貸款介紹傳送門

條件與要點
1.依法辦理公司、商業或營業(稅籍)登記,僱用員工人數未滿五人之營利事業。
2.依週轉性支出:每一事業申請本項貸款最高額度為新台幣500萬元。
3.利率以信保基金保證成數而變動,依郵政儲金2年期定期儲金機動利率加碼,機動計息。

目前擷取至111年06月22日,郵政儲金2年期定期儲金機動利率為1.260%
郵局存款利率查詢傳送門

★保證成數八成以上者2.125%+儲金機動利率≒(2.125+1.260=3.385%)。
★保證成數在七成以上但未滿八成者3.123%+儲金機動利率≒(3.125+1.260=4.385)。
★保證成數未滿七成者,由承貸金融機構依個案情形決定。

拒絕辦理事項:
授信單位於授信時,知悉有下列情形之⼀者,不得移送信用保證:

1.事業或其關係人使用票據受拒絕往來處分中。

2.事業或其關係人之債務,有下列情形之⼀:
(1)債務本金逾期未清償。
(2)未依約定分期攤還,已超過⼀個⽉。
(3)應繳利息未繳付,延滯期間已超過三個⽉。

上述關係人係指負責人、負責人之配偶、負責人擔任負責人之關係事業及負責人之配偶擔任
負責人之關係事業。

【企業貸款】要準備什麼?流程、步驟、條件?

自營商貸款-融資管道

中租迪和-企業貸款

中租迪和(股票代碼5871),相較於銀行,租賃公司也是一個提供資金的管道之一,中租迪和於為台灣最大的租賃公司,服務超過40年以上,其中以設備貸款、企業租賃、車輛分期為主要業務推廣,另外近期以無卡分期(銀角零卡)為主力產品。

辦理部門:各地區微型企業,或與我聯絡 打給我

條件與要點
1.需要辦理商行、企業社或公司(有統一編號即可)
2.有營運實績,存摺進出金流,內帳紀錄等等可證明收付款金流。
3.可提前兌現客票、支票通。
4.額度以周轉性支出50-600萬。
5.最快文件完整,3日內可撥款。
6.利率以費用計算(100萬額度-5至8萬不等的費用)
費用固定不變動

架構模式:
1.若擔保不足,會徵提10%-30%的額度保證金。
2.不動產、動產、保人。
3.客票擔保。

拒絕辦理事項:
1.還款能力不足,擔保率過低。
2.無營運實績,各項收支不明確。
3.從事非法事業。


中租企業貸款辦理傳送門

【融資貸款】什麼是融資租賃公司-融資流程大解析

代書或其他民間貸款

由於市面上也有需多資金管道,通常以小額周轉(10萬元以下)的資金需求。

利息:約每月2.5%-7.5%(借一萬元需還款250-750元)不等的利息費用,放款條件需要實質擔保品,如不動產、動產、鑽石、黃金及名牌有價商品等等。

條件越好利率越優,也可本息攤還,無綁約,短期周轉使用。

此管道更怕的是借款人不還錢,無法收回本金之風險。

結論

晴天開傘,雨天收傘」我想這是在放貸行業常常出現的事情,需要資金的原因很多,但是否能在狀況好的時候居安思危,創業艱難,但財務管理上也別疏忽了,也必須準備3-6個的緊急預備金,或著在營運好的時候增加擔保品(不動產、動產、定存單、其他有價物等等)

建議小老闆們,真的需要資金使用時,也先做點事前功課,避免被拒之門外,平時也做好緊急準備,資金槓桿也需要控制,以最小的風險做最多的行動。

祝福事業順利、身體健康。
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