最後更新日期： 2024-01-26
後疫情時代，雖說政府有祭出許多企業紓困專案，但實際來說，有許多的自營商、攤販、網拍或是SOHO族，大多都沒辦法能得到有效的紓困幫助，因為大部分的紓困條件都需要有稅務上的營運實績（401報表、405報稅、有店面經營）等等的先決條件。
本篇分享與討論，自營商營運少開發票，內帳或收現居多，但遇到需要一筆資金用於拓展或紓困該尋求哪種管道，那麼貸款的利率與條件又會是那些呢?
為什麼自營商不容易貸款？
很簡單的原因：收入不明銀行無從判斷。
通常銀行評斷企業的收入，會以開發票所產出的４０１報表，來去證明營業額的高低，但所謂的自營商、微型企業、攤販或著小店家小餐館等等，因營業額本身就小，所以能夠不開立發票。
開與不開發票的定義
●一般所認知免用統一發票的標準，為每月銷售額未滿新台幣20萬元，但經財政部核定屬營業性質特殊的營業人，其銷售額則不受使用統一發票標準限制。
依稅法規定，所謂營業性質特殊的營業人，是供應大眾消費的豆漿店、冰果店、甜食館、麵食館、自助餐、排骨飯、便當及餐盒等店家。因此部分大眾飲食業者，可不受銷售額達20萬元須使用統一發票的限制，得免用統一發票。
述類型餐飲業者如果月營業額已達開立統一發票的標準，又符合下列5種情況，就必須開立統一發票：
一、以連鎖或加盟方式經營。
二、以電子系統設備管理座位、提供取餐單或號碼牌方式經營。
三、透過網路銷售。
四、以電子方式或收銀機開立收據、處理或管控帳務
五、依其營業狀況、商譽、季節性及其他情形，銷售額倍增，足以認定有使用統一發票能力。
自營商申辦辦款的致命弱點
如果有以下幾點狀況，非常有可能被婉拒，也有可能落入高利貸的負債深淵
1.沒有公司行號或營業登記。
2.公司成立未滿半年。
3.無任何收入證明，也無紀錄內帳，金流無存摺進出。
4.本身銀行就有瑕疵（卡循過高、催收、呆帳、負債比過高）。
5.無任何信用往來。
若有上述5點狀況，申請貸款時，多數都會需要擔保品、保人、不動產等有擔保價值才較有可能提供額度。
自營商的貸款管道與條件
好的先決條件：辦理企業社、商行、公司或是稅籍登記，並至少營運半年以上。
必須有營運實績，儘管沒開發票，現金進出，也希望能將營收存入存摺，讓存摺有半年以上的紀錄。
若是攤販，有固定的營運時間與地點，並且有稅籍登記或是統編，那更是加分，因為審核時才覺得穩定。
自營商貸款-銀行管道
企業小頭家貸款
經濟部中小企業處推出的「企業小頭家貸款」，以服務小型企業，雇用5人以下之微型企業。
辦理機構：「第一銀行小頭家貸款介紹傳送門」
條件與要點
1.依法辦理公司、商業或營業(稅籍)登記，僱用員工人數未滿五人之營利事業。
2.依週轉性支出：每一事業申請本項貸款最高額度為新台幣500萬元。
3.利率以信保基金保證成數而變動，依郵政儲金2年期定期儲金機動利率加碼，機動計息。
目前擷取至111年06月22日，郵政儲金2年期定期儲金機動利率為1.260%。
（郵局存款利率查詢傳送門）
★保證成數八成以上者2.125%+儲金機動利率≒(2.125+1.260=3.385%)。
★保證成數在七成以上但未滿八成者3.123%+儲金機動利率≒(3.125+1.260=4.385)。
★保證成數未滿七成者，由承貸金融機構依個案情形決定。
拒絕辦理事項：
授信單位於授信時，知悉有下列情形之⼀者，不得移送信用保證：
1.事業或其關係人使用票據受拒絕往來處分中。
2.事業或其關係人之債務，有下列情形之⼀：
(1)債務本金逾期未清償。
(2)未依約定分期攤還，已超過⼀個⽉。
(3)應繳利息未繳付，延滯期間已超過三個⽉。
上述關係人係指負責人、負責人之配偶、負責人擔任負責人之關係事業及負責人之配偶擔任
負責人之關係事業。
自營商貸款-融資管道
中租迪和－企業貸款
中租迪和（股票代碼5871），相較於銀行，租賃公司也是一個提供資金的管道之一，中租迪和於為台灣最大的租賃公司，服務超過40年以上，其中以設備貸款、企業租賃、車輛分期為主要業務推廣，另外近期以無卡分期（銀角零卡）為主力產品。
條件與要點：
1.需要辦理商行、企業社或公司（有統一編號即可）
2.有營運實績，存摺進出金流，內帳紀錄等等可證明收付款金流。
3.可提前兌現客票、支票通。
4.額度以周轉性支出50-600萬。
5.最快文件完整，3日內可撥款。
6.利率以費用計算（100萬額度-5至8萬不等的費用）
費用固定不變動。
架構模式：
1.若擔保不足，會徵提10%-30%的額度保證金。
2.不動產、動產、保人。
3.客票擔保。
拒絕辦理事項：
1.還款能力不足，擔保率過低。
2.無營運實績，各項收支不明確。
3.從事非法事業。
本篇與中租企業貸款在職同事-辛慈芸共同發表
代書或其他民間貸款
由於市面上也有需多資金管道，通常以小額周轉（10萬元以下）的資金需求。
利息：約每月2.5%-7.5%（借一萬元需還款250-750元）不等的利息費用，放款條件需要實質擔保品，如不動產、動產、鑽石、黃金及名牌有價商品等等。
條件越好利率越優，也可本息攤還，無綁約，短期周轉使用。
此管道更怕的是借款人不還錢，無法收回本金之風險。
結論
「晴天開傘，雨天收傘」我想這是在放貸行業常常出現的事情，需要資金的原因很多，但是否能在狀況好的時候居安思危，創業艱難，但財務管理上也別疏忽了，也必須準備３－６個的緊急預備金，或著在營運好的時候增加擔保品（不動產、動產、定存單、其他有價物等等）
建議小老闆們，真的需要資金使用時，也先做點事前功課，避免被拒之門外，平時也做好緊急準備，資金槓桿也需要控制，以最小的風險做最多的行動。
祝福事業順利、身體健康。
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