最後更新日期： 2025-05-12

Hi我是Timmy在企業貸款這個行業經手超過100位顧客成功取得公司營運資金，從租賃公司到銀行都有實際的業務與辦理經驗。目前還在持續學習與累積中！

想寫本篇的原因是，常常遇到顧客諮詢「尤其是新創公司（設立3年以下的公司）」因為不懂財務、營運方式、公司/個人信用維持、現金流計算、政府目前有什麼專案以及對銀行企業貸款的流程一知半解……

想整理成一系列的文章與大家說明，希望有緣份看到本篇的讀者可以更加瞭解公司營運上，銀行是你的朋友不是敵人，幫助公司做大做強的好夥伴。（創業最難的不是產品而是每月的現金流）

文末會有常見QA與我親自製作的企業貸款免費諮詢Line@表單，有任何問題都歡迎詢問與結緣。

一、創業開公司（最開始）

創業是一場夢想與現實的交鋒，看過許多老闆都是有了一定的經驗與人派才開始創業，但也有很多（比較年輕的老闆）會以為創業很間單只要專注在產品、行銷或團隊，但我想說：創業最難的第一步，其實是「資金」。

本章節我想從一個「貸款第一線人員」的角度，分享新創公司如何從設立開始，與銀行建立關係、準備企業貸款，以及過件的關鍵眉角。

選擇開設「企業社」或是「有限公司」

1.如果你所開設的事業規模較小，如在地牛肉麵店、模型店、美容店，營業額可能每月不超過20萬，以個人的形式發展，建議可以開設「企業社」以免用統一發票的形式營運，可節省不少稅金。

2.「有限公司」如果是未來可能會與其他公司合作簽約，有上下游廠商，代理產品，企圖做大做強，甚至未來會尋求投資人納入股東等等，會建議開設有限公司，未來營運起色有規模，除了稅務制度以外，法律責任上也較容易釐清。

項目	企業社	有限公司
法律人格	無（業主本人）	有（獨立法人）
責任範圍	無限責任（業主對公司債務負全責）	有限責任（股東僅以出資額為限）

項目	企業社	有限公司
設立程序	簡單快速	程序較多，需經股東會、章程等
政府規費	較低（約新台幣1,000元內）	較高（約新台幣2,000–3,000元以上）
資本門檻	無最低資本額規定	目前雖無明文最低額，但實務上會看出資結構

項目	企業社	有限公司
記帳要求	可免設會計帳冊（小規模）	需設立帳冊並報稅
營所稅	採個人綜合所得稅計算	採營利事業所得稅制
發票開立	可以開發票	可以開發票

創業初期：開公司≠(不等於)可以貸款!!!

很多人開完公司後就問我：「我現在有營業登記了，可以馬上貸款嗎？」

答案是：不一定。對銀行來說，公司只是「設立」是一回事，但是否有實際營運、穩定收入、有清楚資金用途，是他們更關心的重點。

依照我的經驗，至少需要連續營業滿6個月以上（有開設發票401表、403表）而且有清楚明確的資金用途，銀行才會審核貸款或是選擇政府的「青年創業貸款方案」來進行申請。

●注意：青年創業貸款不是你開創業什麼都沒有就可以去借，而是你營運一陣子後，有營運實績所給你的一筆「週轉金」。

可能是買設備、收付款落差、新增裝潢等等，自己錢不夠銀行來幫忙。

所以創業初期你該做的是：
選好開戶銀行：最好選擇未來可能申貸的銀行當往來帳戶（或是有專案的銀行-永豐DABOSS）
養帳戶紀錄：每月進出穩定、有實際收入、付款紀錄清楚

二、與銀行建立第一段關係

除了專注於本業以外，還須顧及到以下事項，才會與銀行往來更順利

1.負責人與公司的信用

以負責人來說若有配偶，也都需要維持個人的基本信用
舉例：信用卡（最好全額繳清）、不要發生退票事件、交通罰單須如期繳納。
如果本身信用就不是太好….請花時間改善或是自行調閱聯徵找出問題

延伸閱讀：3個步驟申請免費信用報告-聯徵中心個人信用報告解說

以公司來說：員工勞保、勞退、健保，營業用車的稅金、不要有退票記錄，或是與上下游廠商切勿有法律糾紛。

上述以確保公司/個人的信用是正常沒問題的。

2.明確的商業模式

從過去、現在、未來，公司負責人都要有一個明確的說明，在業務拜訪或是審查徵信時，我們需要真的客戶做KYC（Know Your Customer）

另外商業模式通常以「進銷貨明細判斷」就好像你跟誰進貨、經過貴公司的加工或服務，再賣給顧客或是其他企業。

最後則是利潤，假設有10萬的營業額，你的大概淨利會是幾個%(百分點)。

3.你是否穩定?!

因為企業貸款的名義都是2~5年左右的週轉金，除非資本性支出最常7年以外，大部分的貸款還是以週轉金為用途，所以會考慮你目前營運未來2~5年能不能穩定還款，或是上下游廠商對你的需求是強烈的。

三、銀行企業貸款的流程與審查標準

很多老闆都會直接問我，我的營業額多少，負債多少，這樣我可以貸款XXX金額嗎?利率又是怎樣?

首先不管如何，最終的決議並不是業務或單一主管能決定的，利率就可能有專案或是長官要求等等，但我們有一定的經驗，都會有一個所謂，「好球帶」，可能是營收的20%~30%，甚至是依照資金需求而定。

另外審查也會有一套標準，就是銀行審查五大面向（5C 原則）：
1.Character（信用）：負責人有無信用瑕疵、是否誠信
2.Capacity（還款能力）：有沒有穩定現金流
3.Capital（資本）：公司資本額與帳上資產
4.Collateral（擔保品）：是否有保證人或不動產
5.Conditions（外部條件）：產業景氣、政府政策

當然除了5C以外還有常見的授信5P（有太多可聊但會離題）…..總之誠實以對，或著有不懂的地方可以諮詢，只能說審核出來的結果並不是業務可決定，只能說盡量幫忙。若沒通過也務必向業務詢問其原因。

企業貸款辦理流程與準備資料

流程：準備資料→業務撰寫報告→徵信審查流程→對保撥款。

要準備以下資料
１.最新的核准函、章程變更事項登記卡
2.近三年稅務報表、近兩年401or403報表、暫結報表
3.6個月以上的公司主要存摺明細、負責人身份資料
4.進銷貨的發票佐證
5.未來營運規劃報告或未來接案訂單
6.其他財力證明或擔保品等等加分項目

上述能提供越完整愈好，畢竟審查也只能先看數據評斷營運狀況。
業務端也會依照資料狀況與資金需求撰寫報告。

延伸閱讀：【銀行企業貸款】3個流程取得營運週轉金

四、真實案例分享（成功與失敗）：工程業、運輸業、代工批發

成功案例：工程行業

由於工程行業有很多種，目前相關經驗有營造工程、機電工程、清運工程、裝修水電、除草與洗衣等支援…

成功原因案例Ａ：資金用途明確、有詳細的工程進度表，未來2-3年都能陸續驗收與完工

只能說工程行業屬於內需產業，大多需要驗收完成後才收款(或是尾款)
但又面臨員工每日或每周結算薪資，壓力算是頗大，資金用途非常明確，也算是我主要客群之一。

失敗案例：工程業

失敗原因案例Ｂ：單一廠商請款速度慢、上游廠商有輿論壓力、未開發票居多、不知道下一案工程在哪…

失敗的部分只能說可能資金用途與目前工期的時間不符，可能錢都請款完畢了，後面又沒有明確的案件，資金用途很不明確，但審查可能會以新接到的合約來做為撥款條件。

延伸閱讀:【工程行業】企業貸款-3大重點與成功經驗分享

成功案例：運輸業

成功原因案例C：有明確的靠行合約、車貸釐清、分潤結構透明、上游廠商為港口大宗、帳戶入帳資金與營收相符。

運輸業在授信上相對複雜，因為車貸與靠行等等的狀況，授信時需要檢視合約與資金用途，但在市場上屬於剛需產業，經手案件的業務需要有一定的細心與理解此行業。

失敗案例：代工批發

失敗原因案例Ｄ：因帳上存貨過多（表明產品賣不出去）、存摺金流過低、營收連續三年下滑、實際利率過低、有租賃負債往來等等…

只能說銀行雨天收傘，晴天開傘，不是每一個案件都會如期支持，審核不通過客人也只能自求多福，總結原因是「違約風險過大」。

五、我給新創老闆的實務建議

1.除了專注本業以外，還需要懂得信用與財務數字：個人信用、收付款、負債、稅單、現金流等等都需要注意是否足夠或如期較款。

2.清楚本業的走向與趨勢：要知道自己發展的護城河與未來該怎麼且戰且走。

3.找懂你的銀行業務或是財務顧問：如果業務不懂你或是財務上沒人幫忙，很容易造成銀行與企業之間的誤會，導致授信額度小或失敗。貸款不是填表而已，了解審核邏輯，才能真正過件。

4.錢撥款了才是真正的開始：有時候一次給就是百萬額度，這筆錢是要用來賺錢的，不是消費，注意每月的現金流才是，也不要在還沒撥款前就做出需要花錢的決定或簽合約。

企業貸款常見Q&A

結語：銀行不是你的敵人，而是創業路上的重要夥伴！

創業的過程中，資金永遠是關鍵環節。與其在沒錢時才臨時抱佛腳，不如提早佈局、建立銀行信任，一步步為企業打下資金基礎。

如果你也在創業路上，想知道如何提升核貸率或避免被拒，歡迎留言或私訊與我聊聊。

不過有時候會有很多銀行的電話行銷會打過來訪問，只能說….就麻煩各位老闆禮貌一點了Q~

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