本篇文章針對工程行業（板模、土水、鷹架、裝修、水電等等）想要初次向銀行往來，或是近期有接到較大的工程合約或是公共工程合約，該準備什麼資料向銀行申請貸款，並成功取得營運週轉金。
我曾在租賃公司的企業貸款部門服務近2年，目前於民營銀行企業貸款部門服務，分享我成功辦理工程相關行業的企業貸款經驗。
為什麼工程業會需要週轉金
工程業需要週轉金的原因，主要因為工程項目通常需要及時的資金投入（尤其是需要現金購料施作），而這些資金需要在項目進行過程中進行不斷的投入與調度。
具體來說，工程業需要週轉金的原因有以下幾個：
1.現金流延遲(收付款落差)
在工程項目中，企業通常需要先支出大量資金，如支付薪資、材料費用和設備租賃等，這些支出往往在項目完成之前就必須支付（而且是每個月）。
然而向業主請款通常會有延遲，可能需要數週甚至數月才能收回，如果因工程延誤或是驗收遲遲未通過，就會造成資金的收付款落差。
2.專案規模與成本（接大案子）
工程項目通常涉及龐大的資金投入，尤其是在大型建設或基礎設施項目中。企業在專案執行過程中，可能需要額外的資金以應對突發的成本增加或臨時訂單的需求（如突然接到大型的公共工程標案或是較大的訂單），週轉金需求會超過原本能負荷的時間。所以也會需要評估是否要接下較大的案件！！
3.季節性需求（或政治需求）
工程業務的需求可能會受到季節性波動影響。在旺季時，企業可能需要增加人力和物資投入，而在淡季則收入減少，有些則是我們常看到的，在選舉前會時常看到馬路在鋪柏油（為了讓人民覺得有做事？），這種不均衡的現金流使得企業需要週轉金來平衡日常運營。
工程行業-該如何向銀行申請企業貸款
目前我經手過的經驗的工程行業有室內裝修統包、貼磚工程、溝槽施作、鷹架、機電設施、監視器安裝、人力派遣、吊掛工程、水電工程等等。相關經驗可以與讀者分享。
重點1：提供報價單與合約
無論你是統包還是小包商，在向銀行申請貸款時，一定要準備正在接案的報價單或是已簽屬合約的佐證，因為銀行會評估你未來有多少案子，這些案子能有多少現金流能夠支應貸款的月付金。
提供合約與報價單就能佐證目前的資金需求狀況。
重點2：列出目前的在建工程清單
通常工程行業不會只有承接一項工程，如果有多個工程在進行，需要協助列出「工程金額」、「工程進度」、「工程預估完工時間」、「目前請款進度」等等。
會明確的列出目前正在執行的案件狀況，或是未來會開工但尚未開工的工程。
審核人員按照目前與未來的狀況評估額度與還款方案。
重點3：廠商匯入款的主力存摺紀錄
強烈建議收款時，請業主使用匯款到公司的帳戶內留下紀錄（支票也行），主要是有證明工程有收到款項，盡量少以現金的方式收款，有佐證會有助於案件的通過與額度核可。有廠商的匯款紀錄在，就能加強案件的真實性與合理性，案件信任度會大幅提高。
但如果都收現金，也盡量先存入存摺內再領出使用，至少有金流可提供參考。
企業貸款需要提供的資料
企業基本資料：公司註冊證書、營業執照證明公司合法存在
財務報表：近三年的資產負債表與損益表，近2年的401報表
存摺：近半年的存摺往來紀錄
工程合約：在建工程合約明細
進銷項發票：開出的發票與購買材料的發票
負責人該如何顧好自身信用
負責人的個人信用狀況會影響企業的信用評估，尤其是在小型企業或創業公司中，銀行和其他金融機構可能會參考負責人的個人信用紀錄來做出融資決策。為了保持良好的個人信用，以下幾點需注意！！
按時還款：確保按時償還信用卡、貸款、分期付款等所有個人債務。盡量不要使用信用卡循環與預借現金，此項扣分非常重。
控制信用卡使用：不要刷滿信用卡額度，你可以多申辦幾張，分散使用額度。
避免過度借貸：不要因為短期需求過度借貸或申請多個信貸產品，這可能會顯示財務管理不善，降低信用評分。（企業貸款也不要超過營業額的50%）（三個月內勿超過３家銀行聯徵）
降低財務風險：保持一定的現金流儲備（緊急預備金），避免高風險的投資，這樣可以在經濟不穩定的情況下更好地保護信用。
處理負面紀錄：若發現不正確的負面紀錄或欠款情況，應立即聯繫有關機構進行更正（如勞保、交通罰單、稅金等等）
穩健的財務規劃：規劃好企業的資金需求，並尋求長期穩定的融資方式，而不是依賴短期貸款或高利貸。
工程業－成功案例分享
小沈是一位近50歲的溝槽工程的小包商，由於接獲較大型建商的開發案，工程施作一段時間發現，週轉金不夠運用，因此提出申請。
狀況：近一年營收約２千多萬，僅有一張信用卡（偶而循環），存摺約5位數，都有廠商進出紀錄，工程合約金額與營收相符。
但小沈以前有跳票與法學紀錄，但時隔超過10年，業務寫報告解釋近些年信用都沒問題，短期風險可控。
經過業務與審查溝通，最後以設定挖土機動產做副擔保，給予250萬的資金運用，還款期限3年的週轉金使用。
小結：其實只要能有證據佐證營收營況，基本上解釋都能信服，再加上小沈在訪查時詳細說明資金用途與困難，所以順利過關!!
工程業貸款-小結
針對工程業貸款主要的細節在於「在建工程與合約」有遇到不少顧客都是在接較大案件的時候周轉不靈，所以對於銀行來說，算是較高風險的產業（擔心帳款收不回來），所以要更加提供合約佐證或著其他擔保品作為副擔保。
如果都沒開發票或是沒有訂單與合約，那麼就有很高的機率被拒之門外了，就算是找租賃公司，可能也會遇到困難。所以踏入這個行業該有的報價單、合約、往來紀錄等等都必須要有，好在有需求的時候，銀行願意支持，並培養信用。如果想進行１對１諮詢，歡迎透過我的ＬＩＮＥ＠。
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