本篇以中小企業向銀行取得營運週轉金的申請流程、準備資料、申請時間及利率分析來做分享，我目前於銀行法人單位服務，發現許多中小企業（尤其是創業５年內的公司）並不太理解該如何與銀行打交道，申請過程也不清楚流程，往往導致許多誤會產生，因而造成不好的印象或被銀行拒絕於門外。

中小企業貸款-為何需要營運週轉金

創業本就不是一件輕鬆容易的事情，無論是各行各業，都有其辛苦與專業的地方，我們都應互相尊重，所謂：「聞道有先後、術業有專攻」，但是對公司營運來說，收付款的現金流就特別重要，這是關係到是否能長久生存的關鍵！！

營運現金流

以我自身辦理銀行企業貸款的案件，各行業，都會有出現付款條件（payment term）的壓力所在，好一點可能30天以內，如果是科技業，也有可能開出180天以上的票期或是其他付款條件，更別說是要等驗收後才付款的狀況了。

因此在這段收款期間，需要支付每個月必要的支出，如人力、出貨款、日常消耗品、應急狀況或著是有打筆支出等等需要及時付出去的款項（日常的營運成本），這之間的時間差，就產生了營運週轉金的需求！

銀行評斷資金用途給予授信

根據營運周轉的需求產生，企業提出資金需求與用途後，銀行會評估相對應的貸款額度，給予企業使用，也會因為行業別的不同給予不同的授信條件。但站在銀行的角度，也會評估放款出去的風險，畢竟放出的款項也是存戶的存款。

至於風險的考量，不得不提到信保基金（全名：財團法人中小企業信用保證基金）

什麼是信保基金

信保基金已成立50個年頭，主要目的為：協助中小企業取得融資與分擔金融機構風險。

信保基金的成立，一方面對具有發展潛力但擔保品欠缺的中小企業,提供信用保證，另一方面則是分擔金融機構融資風險，提高金融機構對中小企業提供信用融資的信心。

如果你有個很好的發展前景，也可以直接向信保基金提出資金需求申請，得到信保基金的保證後，再到對應的銀行進行融資。

對於銀行來說，如果企業真的沒辦法還款了，至少有70%~90%的款項，是由信保基金來承擔損失。

信保基金傳送門：https://www.smeg.org.tw/

申請銀行企業貸款的條件

公司成立時間
●一般要求公司成立滿1年以上，具有401或403進銷貨明細表
營業額規模
●通常要求年營業額在300萬到1.5億元之間
資產負債狀況
●需要提供最近1年的財務報表
●公司財務狀況良好、有穩定的還款能力
●避免稅後獲利為負數
信用評分
●通常建議公司分數1460分以上，負責人501分以上
●沒有不良紀錄或逾期跳票或支付命令等情形
擔保品
●如果有房地產、機器設備等可以提供抵押，有助於提高貸款額度和獲得更優惠的利率
其他條件
●需要符合中小企業認定標準
●可能需要參加創業相關課程
●避免八大行業或黃金珠寶行業。

總的來說，企業需要具備良好的財務狀況、信用記錄，以及符合銀行的其他條件，才能順利獲得企業貸款。同時提供擔保品也有助於提高貸款額度和利率。

3個流程取得營運週轉金

企業貸款步驟一：與業務接洽或主動洽詢提供書面資料

要準備以下資料
１.核准函、章程變卡
2.近三年稅務報表、近兩年401or403報表、暫結報表
3.6個月紀錄的公司主要存摺明細、負責人身份資料
4.進銷貨的發票佐證
5.未來營運規劃報告或未來接案訂單
6.其他財力證明或擔保品等等加分項目

上述能提供越完整愈好，畢竟審查也只能先看數據評斷營運狀況。
業務端也會依照資料狀況與資金需求撰寫報告。

企業貸款步驟二：審查審核條件並實地訪查（有些小額度會以電話訪查）

業務端資料收整完畢，給予徵信或審查後，大部分會做營運現地的審查，此時與負責人的對談就很重要！

可能會對負責人提出營運上的詢問，如：如何確保未來營運狀況、報表的股東往來原因、現場營運流程、商業模式與個人背景故事詢問等等。

但基本上若對於自身公司營運有信心，是會對貸款的審核非常加分的。

企業貸款步驟三：對保撥款

若額度順利下來，業務端就會向負責人預約對保，其中還會跑信保基金的保證流程等等。
撥款建議撥款至其他銀行的企業帳戶，避免有金流追查的風險。嚴重後果為收回放款。

上述３個步驟為大致上的流程，企業貸款辦理期間大概約7-15天，最晚一個月內會完成撥款。

詳細流程如下表格

企業貸款申請的注意事項與陷阱

1.不要透過不法代辦公司申請,容易遭遇高額手續費、個資外洩等問題

2.避免簽下不合理的借貸或還款條件,如苛刻的撥款條件與過短還款期限等

3.如實提供公司財務狀況,不要隱瞞不良資訊，嚴重則追回貸款

4.選擇合法正規的金融機構申請,如銀行、政府政策性貸款等，可自行詢問

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辦理企業貸款心得分享

各行各業都有不同的特性，有人力派遣、科技材料買賣、新創公司、經銷代理商、營造工程、製造加工業等等

擔任法金業務期間，都很期待認識到新的產業，每一次都是全新的認知與見識的拓展，就算是已經認識的產業，我能夠用行業專業的語言溝通，雖然只懂皮毛啦…但對我來說都是一個新奇的體驗與故事，若能夠幫助企業去得資金後，營運能夠蒸蒸日上，那也是一件幫助人的好事吧!!

希望這個世界因為我的行動與努力，變得更好一點點!

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